Ипотечен кредит - да го върна ли предсрочно или не?

[НАИВHИК]

Да, не съм го изключил и тоя вариант. Довечера ще посмятам малко и да видя какво ще излезе като сметки за лихви за кредита и лихви от депозит.

Не е вярно това което е написал червена сган. Няма как с лихви по депозит при равни други условия, да покриваш лихви по кредит. По скоро се поразрови из нета, дали тези наказателни лихви не отпаднаха в някаква промяна в закона. За мен също така са малко съмнителни 8,8% без никакви други такси и др. утежнения. Единствената възможност да изкяриш е ако твоята банка фалира. Но депозитът ти трябва да е в друга - по-сигурна банка.

[Jekata]

Ала-бала и пак не е лошо да се помисли за това да не висиш никому.
За 5 г. ли беше си набавил парите, все си мисля, че в следващите 5 пак можеш да набавиш някаква сума и да почват еквилибристиките споменати тук.
Забележи само колко са на мнение за изчистване на мига.
Опцията на Мариян я чувам за пръв път, но ще се радвам ако има такова нещо.
И все пак - лично мнение!

[d333]

Да, не съм го изключил и тоя вариант. Довечера ще посмятам малко и да видя какво ще излезе като сметки за лихви за кредита и лихви от депозит.

[Каммен]

d333,

благодари на червенасган за положените усилия и ако е всичко така /след проверка в банката си/, ако не го погасяваш и държиш парите си на депозит при лихва ок 6%,
в следващите 10 години ще си спечелиш около 7-8000лв, отколкото ако го погасиш веднага

п.п. в предният си пост разсъждавах в идеализиран вариант, но реалността е друга

[d333]

Благодяря ви за отговорите.... Да уточня някои неща. Ливхения процент е EURIBOR(12M) + надбавката. Не че в случая е много важно, въпроса е че общо е 8.8. Поне тази конкретна банка не ме е товарила с допълнителни неща като такса годишно обслужване на кредита, застраховки и т.н. Oсвен една първоначална такса от около 1000 и нещо евро. Така, че "почти" това 8.8 е рано на ГПР-то. Яно ми е, колко точно лихви и главница съм върнал. То си има много хубава таблица приложена с много колонки и всичко е видно с един поглед.

За идеята да спра да плащам, че да си спестя 5-те % наказателна... Не е добра идеята. Наказателната лихва е +20% още отгоре. Освен това не пише в договора, че става по тая причина незабавно изискуем. А за незабавната изискуемост са си оставили вратичка и са го написали така много общео, че това може да го приложи банката само когато тя реши и изнася, а не че е задължително при еди си какви обстоятелства. Отделно, че ще вляза в "черния" списък и после нито кредитни карти, ното други заеми(дано не ми се налага). Имежду другото има там наистина клауза, че по две вноски май на година бяха, са по 2% наказателната лихва, а за останалите са 5%. Така, че реално ще стане нещо от рода на 4 и нещо %. Но все тая като абсолютна сума.

А защо така навремето избрах да е с равни вноски... Ами такива бяха времената и тогава всичко "беше на косъм" със съотношението "доходи:вноска" и не съм си и помислял тогава, че ще имам възможност по-късно да го платя предсрочно.

Наистина може би има малък шанс да извлека някаква изгода от това положение сега, но пък идват май несигурни времена и не си заслужава риска. Може би наистина ще го платя и не искам да имам повече "даване" с никоя банка.
Ще остане и някой лев все пак за да има и за резерв, че в тези времена не се знае - днес си на работа, утре не. Т.е. няма да съм съвсем на обсолютна 0-ла след като го погася целия.
И още веднъж благодаря за отговорите на всички.

[4ervenasgan]

Не разбирам, какво те притеснява в таблицата, освен това,че е смятано на годишни вноски и е прието, че няма "други такси и комисионни", които да му вдигнат още ГПРто. Всъщност, ако го пуснеш през един кредитен калкулатор с месечни вноски, ще видиш, че сумата за изплащане е ОЩЕ по-голяма - към 54000 в.единици, а не 48600, както аз съм написъл. Ако това ми е грешката, то ефективната лихва, която горкия е платил е ОЩЕ по-голяма за тези първи 5 годинки.

[НАИВHИК]

Ма верно си наивен.
Ми написъл съм ти го с цифри "от где ги измисли тези 39%".
Като платиш за 5 години 5482.62 от главницата си и 10736 лихви за същия период, сметката е 10736/5482.62*100/5=39.16%. Разбира се просто на година, без да влизаме в подробностите на сложната лихва.
Ако още не разбираш, просто се отказвам

Добре, нави ме. Хайде сега виж си пак табличката. Виж си учебниците за 7 клас и можеш да продължаваш да ме плюеш. Ако решиш, че ти си сгрешил - кажи едно извинявай

[4ervenasgan]

Ма верно си наивен.
Ми написъл съм ти го с цифри "от где ги измисли тези 39%".
Като платиш за 5 години 5482.62 от главницата си и 10736 лихви за същия период, сметката е 10736/5482.62*100/5=39.16%. Разбира се просто на година, без да влизаме в подробностите на сложната лихва.
Ако още не разбираш, просто се отказвам

[НАИВHИК]

Най-общо казано, ако до момента си плащал 5 години, си платил "само" 5482.62 от главницата си и 10736 лихви, което значи ПРОСТА лихва от 39.16% НА ГОДИНА!
От тук нататък имаш още 10 години и ако лихвата ти продължава да е "фиксирана" на 8.8%, ще имаш да доплатиш 24517.33 главница и 7920 лихви, което пак, като проста годишна лихва ще ти бъде ЕДВА по 3.23% на година!!!
.

Тва пък как го измисли? Ако няма набита някаква баснословна такса обслужване в началото от где ги измисли тези 39%

[panther]

Най-добре иди в банката и говори с някои от кредитните им инспектори за възможностите. Какви са таксите за предсрочно, могат ли да се избегнат, може ли да се преструктурира на кредит с фиксирана главница и намален срок (което силно ще ти намали лихвените плащания). Гледай човека да изглежда разумен, че има страшни малоумници в банките. Последния път един глупак страшно уверено ме убеждаваше да ползвам техен продукт, който щеше да ми носи загуби от 150лв ежемесечно при сравнително скромен оборот по сметката...
Някои договори имат възможност за частично предсрочно погасяване без наказателна лихва - примерно до 2 вноски годишно. Това е хубава вратичка да скъсиш срока, без такси, предоговаряния и други такива играчки.
Така без да сме ти чели договора не можем да ти кажем нищо окончателно.

[4ervenasgan]

Вноска Главница Лихва Ефективна лихва
3243.73 603.73 2640.00
3243.73 955.73 2288.00 %
3243.73 1131.73 2112.00 До момента
3243.73 1307.73 1936.00 главница 5482.67
3243.73 1483.73 1760.00 16218.67 лихва 10736.00 39.16
3243.73 1659.73 1584.00
3243.73 1835.73 1408.00
3243.73 2011.73 1232.00
3243.73 2187.73 1056.00
3243.73 2363.73 880.00
3243.73 2539.73 704.00
3243.73 2715.73 528.00
3243.73 2891.73 352.00
3243.73 3067.73 176.00 главница 24517.33
3243.73 3243.73 0.00 32437.33 лихва 7920.00 3.23

48656.00 48 656.00 48656.00




Приятел, ето ти елементарна екселска сметка, за 15 годишен кредит (няма значение в каква валута) с фиксирана лихва = текущата ти 8.8% за 30 000 единици валута.
Най-общо казано, ако до момента си плащал 5 години, си платил "само" 5482.62 от главницата си и 10736 лихви, което значи ПРОСТА лихва от 39.16% НА ГОДИНА!
От тук нататък имаш още 10 години и ако лихвата ти продължава да е "фиксирана" на 8.8%, ще имаш да доплатиш 24517.33 главница и 7920 лихви, което пак, като проста годишна лихва ще ти бъде ЕДВА по 3.23% на година!!!
БаМката в този смисъл вече е взела своето и ти не можеш да я прецакаш.
В такъв смисъл ти казвам, че за теб най-добре ще е да не го погасяваш предсрочно (освен по субективни, емоционални причини), щото това е все едно сега да си намериш 10 годишен кредит в евро с 3.23% ГПР!!! Няма да намериш такъв и на запад.
Та ти лихвите (в голямата им част) вече си ги дал на бамката. Не си заслужава сега със свежия си кеш, който ще ти носи повече доходност, а и ще имаш възможност да маневрираш, да погасяваш един вече "погасен" кредит.

П.П.
Размазано се е получило при копирането от смотания ексел, но в текстовата част се надявам да схванеш смисъла.

[marinbg]

"Проблема" ми е, че имаме събрани вече сумата и реално можем да върнем кредита предсрочно и въпроса ми е дали да го върна предсрочно или не с оглед на задаващите се "интересни" събития в Европа.
Разбира се има, много възможни сценарии за предстоящия събития и е възможно както да има девалвация на еврото, така и изобщо да изчезне като валута.

Ако ти се спекулира - регистираш фирма, собственост на офшорка, или на детето..... Парите си ги внасяш в нейна сметка, после си купуваш ETF злато и ... гледаш мача отблизо!...
Разходите по офшорка са ти 1,000 долара на година, така че фирма на детето е опция..

[BobyB]

Нищо не пречи да се пробваш да поискаш да ти опростят таксата предсрочно погасяване или да ти я намалят. Всеки има нужда от кеш в тия времена, банките също.

[индианеца]

Става дума за 1500Е и всичко пито-платено. Вие му уреждате "елегантна" далавера с предсрочна изискуемост.

До №1 - погасявай кредита и спи спокойно. Лично мнение.

[mpy_yordanov]

Подайте молба, че искате да не плащате 5% наказателна такса.
Често я уважават при погасяване със собствени средства.
Струва си да опитате.

Ако погасите кредита ще сте подготвени за всичко. Съответно месечните вноски, които вече няма да правите, може да използвате за обучение на децата, за ваша до-квалификация (съответно по-високи доходи, евентуално), за инвестиции и въобще ще имате "въздух" с който да дишате и да се развивате.

Не препоръчвам нищо. Решението си е лично ваше и много зависи от други неща.