Кредитни/дебитни карти и отговорност при измами с тях

[Snipe]

@Билбо
Лоша работа, ако е така. Надявах се, че просто магазинът/сайтът ще откажат сделката поради недостатъчен лимит. В който случай защитата от измама е сравнително лесна. Дано се включи някой, който знае повече от нас.

[Билбо]

Извинявай, но УБ са си съвсем стабилна банка - даже сигурно най-стабилната. Погледни някой финансов отчет, ако не ми вярваш.[/i]

Е, аз изхождам от мнението на Dimcho, който изглежда има по-задълбочен и пряк поглед върху нещата. Причината да си остана в УБ (всъщност първоначално бях "принуден" да стана клиент на Биохим, защото там ми издадоха дебитна карта от службата; не че не можех да поискам карта от друга банка, ама не ми се занимаваше) беше, че знам със сигурност, че с техни кредитни карти няма проблеми в чужбина, и че наистина Булбанк имат (или поне имаха) имиджа на най-сериозната банка в България.

Ха, като си помисля, едно време кандидатствах за работа там, и ме интервюираше една не особено приятна персона... В крайна сметка не ме поканиха да работя там, но пък и не съжалявам. Той човека вероятно не беше лош сам по себе си, но се отразяваше самочувствието, което Булбанк по принцип си е имала винаги. А аз не съм особено възхитен от тая понадута и някак маниакална "корпоративна култура".

[lide]

Радвам се, че въпросът ми предизвика такава активна дискусия. Надявам се, че тя ще е полезна и за други хора, които четат форума, но във всеки случай за мен тя е изключително полезна, и за пореден път искам да изкажа благодарността си на всички които се включват, споделят опита си, и дават съвети (а знам, че съвети се дават трудно).

По отношение на дебитни и кредитни VISA, мисля че може да ви е интересно да видите тези линкове:

http://en.wikipedia.org/wiki/Visa_Electron
http://en.wikipedia.org/wiki/Visa_Debit
http://en.wikipedia.org/wiki/VISA

Поне според Wikipedia, дебитната VISA по света (с изключение на САЩ, Канада и Австралия) е VISA Electron. В UK има карта, която се казва VISA Debit, но тя се издава само на този пазар. На третия линк се вижда, че всъщност разликата между дебитна и кредитна карта не е толкова ясна.

Предполагам, че "дебитните" VISA Classic не са много стандартни наистина. По мое скромно мнение, те донякъде са остатък от времето, когато банките бяха доста по-консервативни в издаването на кредитни карти, но заради конкуренцията приеха този модел, който всъщност поне едно време се казваше "карта с гаранционен депозит" (или нещо подобно). В крайна сметка това си е кредитна карта, по която обаче банката иска не само доказателства за доходи и някакъв "индиректен" залог (примерно УБ ми иска върху работна заплата), а съвсем непосредствен залог под формата на пари депозирани в банката. Така че тя пак отпуска кредит, само че от собствените ви пари. И, естествено, би било много нагло да начислява лихва върху него, а дори и, както е редно, се принуждава и да начислява лихва върху влога. Ето как границата между кредитна и дебитна карта се размива.

В момента (но аз още съм в етап на размишления) вероятно ще прехвърля част от парите си в Алианц, и ще си извадя VISA Electron от там, която да използвам за разплащания по Интернет (поне където я приемат, но най-малкото PayPal знам, че я приема). Не ми се иска да си вадя втора кредитна или "псевдокредитна" (да я наречем) карта, защото поддръжката й е по-скъпа (BTW, чудя се защо по БДС не са предвидили и с ударение на клавиатурите, та се налага да пишем малко странното и кратко).

Между другото, сравних цените на УБ и Алианц. За някои неща (всъщност всичко освен годишната такса) УБ се оказва (поне на хартия, или да кажем по-точно -- на PDF ) с по-изгодни условия. Разбира се, Алианц едва ли може да се нарече евтина банка, но някак имам "влечение" към банки, които имат (поне на външен вид) имиджа на по-стабилни и определено не са от рисков тип. Вярно, че има защита на депозитите, ама ако стане някоя издънка, я камилата, я камиларя.

И в крайна сметка, както каза Facts, ще се наложи да се уча от практиката, понеже най-малкото нещата непрекъснато се променят. Може и да посърбам малко попарата на някоя банка, но както виждам на доста от вас им се е случвало (и то от банки, за които други хора казват, че са изключително доволни), пък и няма да се женя за банката, де.

Извинявай, но УБ са си съвсем стабилна банка - даже сигурно най-стабилната. Погледни някой финансов отчет, ако не ми вярваш.[/i]

[Билбо]

Snipe, доколкото съм гледал тарифи и условия на банките, някои може да ти наложат наказателна такса (учудващо обаче от малък порядък -- примерно 25 EUR), но определено ти начисляват висока лихва върху неразрешения овърдрафт -- примерно при Алианц е 2% месечно. Освен това, предполагам, че ще си развалиш кредитния имидж, и ако го правиш редовно, банката може да развали едностранно договора, а други банки направо да ти откажат издаване на карта.

Но аз не съм специалист, и не гарантирам, че мнението ми отразява точно нещата.

[Билбо]

Радвам се, че въпросът ми предизвика такава активна дискусия. Надявам се, че тя ще е полезна и за други хора, които четат форума, но във всеки случай за мен тя е изключително полезна, и за пореден път искам да изкажа благодарността си на всички които се включват, споделят опита си, и дават съвети (а знам, че съвети се дават трудно).

По отношение на дебитни и кредитни VISA, мисля че може да ви е интересно да видите тези линкове:

http://en.wikipedia.org/wiki/Visa_Electron
http://en.wikipedia.org/wiki/Visa_Debit
http://en.wikipedia.org/wiki/VISA

Поне според Wikipedia, дебитната VISA по света (с изключение на САЩ, Канада и Австралия) е VISA Electron. В UK има карта, която се казва VISA Debit, но тя се издава само на този пазар. На третия линк се вижда, че всъщност разликата между дебитна и кредитна карта не е толкова ясна.

Предполагам, че "дебитните" VISA Classic не са много стандартни наистина. По мое скромно мнение, те донякъде са остатък от времето, когато банките бяха доста по-консервативни в издаването на кредитни карти, но заради конкуренцията приеха този модел, който всъщност поне едно време се казваше "карта с гаранционен депозит" (или нещо подобно). В крайна сметка това си е кредитна карта, по която обаче банката иска не само доказателства за доходи и някакъв "индиректен" залог (примерно УБ ми иска върху работна заплата), а съвсем непосредствен залог под формата на пари депозирани в банката. Така че тя пак отпуска кредит, само че от собствените ви пари. И, естествено, би било много нагло да начислява лихва върху него, а дори и, както е редно, се принуждава и да начислява лихва върху влога. Ето как границата между кредитна и дебитна карта се размива.

В момента (но аз още съм в етап на размишления) вероятно ще прехвърля част от парите си в Алианц, и ще си извадя VISA Electron от там, която да използвам за разплащания по Интернет (поне където я приемат, но най-малкото PayPal знам, че я приема). Не ми се иска да си вадя втора кредитна или "псевдокредитна" (да я наречем) карта, защото поддръжката й е по-скъпа (BTW, чудя се защо по БДС не са предвидили "и" с ударение на клавиатурите, та се налага да пишем малко странното и-кратко).

Между другото, сравних цените на УБ и Алианц. За някои неща (всъщност всичко освен годишната такса) УБ се оказва (поне на хартия, или да кажем по-точно -- на PDF ) с по-изгодни условия. Разбира се, Алианц едва ли може да се нарече евтина банка, но някак имам "влечение" към банки, които имат (поне на външен вид) имиджа на по-стабилни и определено не са от рисков тип. Вярно, че има защита на депозитите, ама ако стане някоя издънка, я камилата, я камиларя.

И в крайна сметка, както каза Facts, ще се наложи да се уча от практиката, понеже най-малкото нещата непрекъснато се променят. Може и да посърбам малко попарата на някоя банка, но както виждам на доста от вас им се е случвало (и то от банки, за които други хора казват, че са изключително доволни), пък и няма да се женя за банката, де.

[Snipe]

Eдин принципен въпрос.
Да кажем, че имам кредитна карта със салдо примерно 100лв.
Какво става, ако опитам да купя нещо за 10 000? Ще ми обяснят ли любезно (но твърдо), че надвишавам лимита си, или ще си осъществя покупката, но балансът ще падне под 0 и банката ще ми одере кожата, заради това, че съм надвишил лимита?

[Dimcho]

dyadomraz, освен това не сматам че си затварят очите, по скоро ми се струва че врътката е на местно ниво. В това не съм сигурен и е само догатка но предполагам че е нашите банки издават дебитни по същност карти, маскирани като кредитни за да запълнят нишата.

Пак казвам това е само догатка, струва ми се по достоверно от колкото отвън да си затварят очите.

БГ Банките издават истински кредитни карти с револвиращ кредитен лимит. Отделен въпрос е, че има и такива продукти, които се издават като кредитни карти, но по функции са дебитни. Когато обаче стане дума за револвираща кредитна карта, тя е толкова кредитна, колкото, ако би била издадена от небългарска банка.

[pNx]

dyadomraz, освен това не сматам че си затварят очите, по скоро ми се струва че врътката е на местно ниво. В това не съм сигурен и е само догатка но предполагам че е нашите банки издават дебитни по същност карти, маскирани като кредитни за да запълнят нишата.

Пак казвам това е само догатка, струва ми се по достоверно от колкото отвън да си затварят очите.

[pNx]

dyadomraz прав си, просто исках да кажа че освен виза електрон елекшън и тем подобни има дебитни визи които нямат допълнително наименование. тези дебитни визи се водят виза класик

[dyadomraz]

2. не е вярно, че няма дебитни визи класик извън БГ.

Кажи го това на МКО и ще изпопадат от смях. Това че си затварят очите не означава че е редно. БИНовете за дебитните и кредитните продукти са различни.

А подкрепата на моите думи сам си я дал:

(съветвам те точно такава да си направиш - защото се признава навсякаде - в интернет на пос терминали и от атм-и, дори взискателни институции като пейпол я смятат за нормална кредитна карта)

[pNx]

1. извади си 2 карти както те съветват по надолу - така се предпаваш от главоболията после. вярно е и че кредитните карти имат такса 250 единици във валутата в която е картовата сметка при предявяване на арбитраж, а до там не трябва да се стига.
2. не е вярно, че няма дебитни визи класик извън БГ. (съветвам те точно такава да си направиш - защото се признава навсякаде - в интернет на пос терминали и от атм-и, дори взискателни институции като пейпол я смятат за нормална кредитна карта)
3. проблема с употребата на български карти зад граница и в интернет е вече на изчезване, той не идва от дадена банка а от борика които използваха до преди няколко години вътрешна система и имената на картите отговаряха само на услугите които дадената карта поддържа.
Имаше няколко типа карти.
Кредитни:
кредитните бяха 3 вида
- такива които са на национално ниво и се поддържаха от банкоматите на борика и съответно нямат приложение навън.
- такива които работеха в бг и в други държави но не се признаваха от системите за разплащане в интернет
- нормални кредитни карти работещи навсякаде по предназначение - този тип обаче бяха изключително скъпи с големи такси за обслужване и с много условия които кандидата трябва да покрие и се предлагаха само от няколко банки. Само шепа хора имаха достъп до тях и повечето от тях избираха по горните 2 вариянта защото са по евтини, а после говореха че имали проблеми тук и там
Дебитни:
при дебитните нещата не стояха по различно
-имаше изцяло български дебитни като маестро на мастъркард и елекшън на виза които имаха функционалност само в българия
-имаше такива които рабоеха на постерминали и банкомати в чужбина но не и в интернет като виза електрон например. от 2 години насам българските виза електрон се признават навсякаде като такива и съответно могат да се ползват и в интернет. Преди това дори номера на картата не започваше с 4ххх хххх хххх хххх , как очаквате да работи с международните системи.
- постепенно започнаха да се появяват и визи класик в тяхната дебитна форма но пак като при кредитните поради по скъпите такси не бяха предпочитани от клиентите които на свой ред започваха да мрънкат и да се оплакват от банките и така до днес.


Та моя съвет е да си вържеш гащите преди да ти се е случило най-лошото и да си отвориш две картови сметки едната по твое усмотрение а другата дебитна виза класик която да захранваш само преди покупка на дадена стока от интернет и то със сума която да покрива дадената транзакция, защото личните ти данни могат да бъдат откраднати от много инстанции. Когато пазариш от даден магазин в интернет връзката м/у теб и магазина става през много компютри. Ти минааш през компютри на твоя интернет доставчик, той има договор с бекбоун доставчик който препраща заявките ти към интернет доставчика на магазина. Интернет доставчика на магазина те препраща към компютрите на магазина, които проверяват данните ти от компютрите в които се обслужва банковата ти карта по съвсем друг път и други доставчици (това е най-общо казано и то в доста упростен вид). В крайна сметка не само нелоялните служители на магазина могат да запазят данните които си пуснал в интернет пространството но и доста инстанции през които цялата процедура минава.

[Dimcho]

Много са редки случаите при плащане на по-големи суми, които искаш да оспориш, и търговецът при който е извършено плащането (или неговата обслужваща банка) да се съгласят да приемат чардж бека. Ето в такива случаи обикновено се ходи на арбитраж. За суми до 300 лв. така или иначе отговорността и е твоя, при малко по-голяма сума зависи дали става дума за български или чуждестранен търговец - може да приеме чардж бека (зависи и от мащаба на търговеца), но ако не приеме задължително се стига до арбитраж.
Относно Уникредит Булбанк там проблемите са наистина сериозни. До голяма степен произтичат от това, че Булбанк е бивша държавна банка с не много по-различна структура и служители оттогава насам, за съжаление. Те са свикнали клиентът да е в позиция на молещия се за внимание, сякаш става дума за социалани помощи, а не за платени услуги. Там няма ориентация към пазарната действителност, вкл. на продуктово ниво . След покупката на банката от италианците не само че нищо не се подобри, а напротив. При Биохим положението е по-различно - след покупката от австрийците те направиха банката относително по-модерна и гъвкава. Но при интеграцията, като водеща във всяко отношение се наложи Булбанк и така привнесе неадекватността и в останалите две банки. Това принуди голяма част от хората, както в клоновете, така и в централата да потърсят по-добро място за реализация. Интересно ми стана как сп. Юромъни присъди наградата за най-добра банка в БГ на Булбанк - или нещо им е платено, или е въпрос на някакви други задкулисни уговорки, но е и на обективна оценка на действителното положение на банката.

[Пес]

n.dimov, преди десетина години и аз го ядох същия, но с FIB. Вариантите за visa бяха два:
1) 30 000 usd на едногодишен депозит в банката, и
2) 1 500 usd неснижаем остатък по "кредитната" карта.
Естествено избрах вариант 2. Един слънчев ден трябваше да дръпна 1К$ (естествено неснижаемият остатък си оставаше), но патицата в клона ми каза, че ако искам $ трябва да отида в чейндж-а на Булбанк! за да платя с "кредитната" карта в лева (един път те да ме изклатят с usd-bgn) и да обменя левчетата в долари (и Булбанк да ме изклати с bgn-usd), и че тя не можела да ми даде гущерчетата. След половинчасово спорене (тогава бях патка и не се сетих да се разсмърдя на салонния у-л) и подадох картата да я нареже, и да ми върнат сухото. Месец и половина по-късно си взех парите DB ми се зарадваха и ми издадоха нормална visa, дори и да нямах постоянно жителство в Германия.
От тогава FIB се използва само за разплащателни сметки

[n.dimov]

Бил съм клиент на булбанк преди 4 години точно на виза класик с блокирани 200 единици заради по-високия кредитен лимит, но се оказа, че положението е по-различно - при опит за пазаруванее на стойност 700 евро парите бяха блокирани и бяха освободени, както е по процедура на 45 дена - отделно вместо таксата при плащане в размер на 1 % същата беше поне 4 % - това го разбарха на 4 месец, когато си поисках извлечение, защото такива банката не пращаше и видях начислени такси около 50 долара - веднага поисках да бъде закрита картата - срокът беше 45 дни - когато поисках блокиранат сума в размер на 200 долара да бъде прехвърлена в друга банка една рускоговоряща лелка ми каза, че таксата за това удоволствие е 45 $ - отогава нямам нищо общо с тази банка и нямам намерение да имам - с най-високите такси за всичко са - в момента искат и 30 евро годишна такса - за сравнение в Пиреос плащам 25 лв. при 1.5 % постоянен кешбек и надвишаване на кредтиня лимит до 10 % от разрешения, годишна такса и в ОББ 19 лв. - за депозитите също знам, че са с най-ниските лихви - относно сигурността не бъдете толкова параноици - от 4 години ползвам кредтни карти и досега не съм имал фалшива транзакция - имам приятел с месечен оборот над 7000 лв. и също не еимал случаи на измама има забавяне понякога в обработката им, особено при плащане в чужбина а картовите отдели на банките при по-големи транзакции от обичайните ви се обаждат дали това плащане е ваше е ваше - например обикновена харчите между 50 и 200 лв. и зиведнъж плащате за 1700 лв. - на мен така ми са се обаждали от Пиреос и Първа инвестиционна дали плащането съм го извършил аз - никой търговец в интернет няма интерес даима проблем от завлечени клиенти - обикновени техните страници с повишено ниво на сигурността 128 битово криптиране и понякога искат идентификация на клиента - с копие на лична карта, самата карта и копие от платени сметки -проблем може да се получи, когато си загубите картата и преди да се обадите да я блокират някои напазарува с нея - затова на много места при плащане искат и личната карта - този проблем го няма с чип картите, защото там се изисква въвеждане на пин код - и в заключение, както беше казано в предния пост кредитните карти са Виза Класик и Голд - приемането на Виза електрон е съврзано с редица условности от страната от която е картата, банката и т.н. - не си струва икономия на 30 лв. да се взима ограничен продукт - с някой електрони като тези на ОББ не може изобщо да се плаща в интернет - Мастеркарт има проблем със сигурността на някои места и не мисля, че е удачен избор, а и някои търговци имат такси при използването - Албианц имат продукт с който се предлага застрааховка на кредтиния лимит срещу измама а и предлагаха в една сметка две карти - Мастеркарт и Виза

[dyadomraz]

Това само в България го има - дебитен класик. Единственият дебитен продукт на ВИЗА е Електрон, както и предплатените карти, които все още ги няма у нас. Класик и Голд са кредитни карти. Не е задължително при оспорване на плащането да отидеш на арбитраж. Банката пуска чарджбека, към банката на търговеца, която от своя страна има период в който да поискат от търговеца доказателства за извършената продажба. Ако той ги предостави и докаже, че си си купил наистина нещо от него и той ти го е доставил, тогава отивате на арбитраж, който струва скъпо и накрая страната която губи си плаща разноските.