Кредитни/дебитни карти и отговорност при измами с тях

[Dimcho]

Ето това имах предвид, като написах, че политиката на банката спрямо клиентите е неадекватна към съвременната пазарна действителност. Бъди сигурен, че ако отидеш в Булбанк и попиташ колко е задължението ти по кредитната карта, която реално използваш и обслужваш редовно, НИКОЙ в клона няма да може да ти отговори - ще трябва да питат в централата, ако благоволят да го направят. А да не говорим, ако не си си плащал минималната вноска два месеца и картата ти е закрита. Те не могат да определят общодължимата сума по просрочен потребителски или ипотечен кредит, какво остава по просрочена или закрита кредитна карта.
Дали ти ще останеш техен клиент или не, или и още 10 други като теб ще си отидат - много малко хора в клоновата мрежа се вълнуват от този проблем. Това е една от причините, поради които банката с много бързи темпове губи пазарен дял и, ако така продължава, след една година ще е много назад в класациите по почти всички показатели. За илюстрация, който иска може да сравни активите на трите банки преди интеграцията и след нея - разликата е около 1 милиард в посока надолу.

[Билбо]

Дали им дреме в случая или не, както вече казах, не ме вълнува толкова. Доста повече ме вълнува, ако възникне някакъв проблем дали ще им дреме и затова всъщност зададох въпроса си. В крайна сметка обаче, независимо дали бих "изгорял" с много или с малко, брачен договор не сме подписвали. Аз може да трябва да им платя още и таксата за поддръжка за цялата година, че и още други такси, но те ще загубят доста повече пари. Не че пак непременно ще им дреме ("к'во са за нас такива суми"), ама ако не искат да си стоят сами в банката и да си бършат праха в трезорите, би трябвало да им задреме. Понеже банки колкото щеш (даже повече).

[Dimcho]

Че на Булбанк не им дреме, да, така е. Картата се издава след като е подписан договорът за нея. Дали картодържателят ще си я вземе или не, няма значение - той е задължен да си погаси таксата за първата година. Ако не си я вземе, картата ще бъде унищожена до 90 дни след датата на издаването й, но това не отменя задължението по вече начислената такса.
Независимо каква е картата, ако с нея се извършват транзакции на офлайн терминал, при пристигането им в банката издател, те се осчетоводяват по картата като задължение за плащане от клиента. Банката може да отхвърли такава транзакция, ако е имало забавяне на представянето й на банката повече от 30 дни след датата на транзакцията. В този смисъл независимо дали банката официално позволява надхвърлене на разрешения лимит или не, всяка една карта може да излезе на неразрешен овърдрафт от офлайн транзакция, тъй като, за разлика от онлайн транзакциите, тук е невъзможно преди самата транзакция да бъде извършена проверка за наличността/остатъка от кредитния лимит. Извън България има луксозни хотели и магазини, които извършват офлайн транзакции в размер до 500 евро. Съвсем теоретично, ако една карта бъде открадната (физически или просто скимирана), с нея могат да се извършат поне няколко такива транзакции в рамките на ден-два преди законният картодържател да разбере какво се е случило. После всички тези транзакции, ако бъдат представени в срок на банката издател на картата, тя е длъжна да ги изплати на банката на търговеца. Отделно има офлайн ПОС-ове за малки суми на много места (напр. за пътни такси по автомагистрали и др.), но там загубата би била по-поносима.
Не е възможно при онлайн транзакция, т.е. такава, която изисква оторизация (освен ако няма софтуерен проблем в картовия оператор или системата за управление на карти на съответната банка), да бъде превишен лимита на картата, без банката да позволява това официално до определен размер. Най-често лимита се превишава при служебно начисляване на лихви, такси и др. Ако, да кажем, по картата няма налична сума, а е дошло време за начисляване на някаква такса (напр. годишна, за теглене в брой), таксата така или иначе се начислява и така картата е над лимита. В такива случаи се начислява и допълнителна такса за надвишен кредитен лимит.

[Билбо]

Впрочем, по отношение на измамите: Именно за да не се разтури цялата система на кредитните карти в цивилизованите страни има строги норми за защита на потребителите (а и на търговците). В крайна сметка банките (и в по-малка степен търговците) са тези които поемат (а и е донякъде логично да поемат) рисковете -- най-малкото защото имат по-големи ресурси да разследват или да се противопоставят на измамите. Банките даже обикновено си имат специални резерви, за да покриват такива случаи.

Вярно, понякога се стига до крайности, когато злонамерени клиенти всъщност правят измами, но пък в тоя случай банката просто им прекъсва договора, и едва ли друга банка (освен ако е много безгрижна) ще им издаде вече кредитна карта (пък и въобще ще иска да си има нещо общо, освен депозити може би).

[Билбо]

Хаха, ако мислиш, че на УБ им дреме, че не си взимаш картата сериозно се лъжеш."

Мисля, че им дреме, защото не съм направил договора за залог. Впрочем, това не ме интересува особено. Както вече писах, няма да се отказвам тепърва, дори и да мога.

Картите също така имат и лимити - на транзакция, на ден, на седмица - максималната сума, която можеш да похарчиш. Ако не пазаруваш често и максималната транзакция ти е 500 долара например, можеш да си направиш седмичен лимит 500 долара и да минимизираш риска от измама.

Това е добра идея наистина, но за промяната искат да си платиш. Е, не това е проблемът, по-скоро наистина не знам кога може да ми потрябват повече пари. А когато съм в чужбина, това може да се окаже проблем. И в крайна сметка за какво ми е тогава по-големия кредитен лимит (вярно, може просто да купувам по малко, но моя случай едва ли ще е такъв -- не обичам да живея на кредит и картата ми е само за удобство -- да не нося пари в чужбина и да не се притеснявам дали съм "заредил" достатъчно дебитната си карта).

Фродът при картите е огромен в световен мащаб, а най рисковите транзакции са именно Интернет и МОТО(Mail Order, Telephone order) транзакциите. И то по простата прична, че не се вкарва ПИН код.

Вярно е. Все пак има CSC/CVV код, който търговците би трябвало да не съхраняват. Ако наистина спазват това изискване, би трябвало поне да си защитен срещу кражби на информацията от вън. Обаче, естествено, не те защитава срещу недобросъвестни търговци или техни служители.

Именно това с Paypal се елиминира, защото за да регистрираш картата там, се извършва една транзакция за 2 долара и след това въвеждаш един код от извлечението си за да я активираш, което предполага, че само ти имаш достъп до това извлечение и наистина си човекът-притежател на картата.

Ами това е хубаво по принцип. Обаче при положение, че ползваш САМО PayPal. В момента, в който въведеш някъде данните си директно, сигурността ти изчезва. Освен това, няма гаранция, че някой няма да разбие самия PayPal. Не съм сигурен, но преди време май имаше някакви издънки. Пак не те спасява и ако ти откраднат картата. Това всичко е при положение, че злодеите не ползват точно PayPal, обаче PayPal пък съвсем не е задължителен. И не на последно място -- проблемът с некоректните търговци или злоупотребите от техни служители PayPal въобще не ти ги решава. Там пак има арбитражи, които май бяха безплатни наистина, но това отново си е ходене по мъките.

А как да си защитиш Пейпал акаунта си е твой проблем.

Не проблем, а задача, бих казал.

[dyadomraz]

Хаха, ако мислиш, че на УБ им дреме, че не си взимаш картата сериозно се лъжеш. Те вече са ти начислили таксата за първата година, пък ти ако искаш си я взимай. Излизането на неразрешен овърдрафт може да се олучи само в 2 случая:
1. нямаш пари за таксите и комисионните и банката ти изчервява сметката
2. Офлайн транзакция.

По принцип повечето транзакции в интернет са онлайн. Фирмите имат инсталиран виртуален ПОС. След като въведеш данните от картата, техния ПОС изпраща транзакцията за оторизация. Съответната МКО дава оторизационен код с което блокира сумата по сметката ти. След като дойде транзакцията и реално се осчетоводи по твоята сметка, банката би трябвало да подготви "кил файл" и да килне(убие) транзакцията. Ако не го направи, тя се килва сама след 40 дни.

Картите също така имат и лимити - на транзакция, на ден, на седмица - максималната сума, която можеш да похарчиш. Ако не пазаруваш често и максималната транзакция ти е 500 долара например, можеш да си направиш седмичен лимит 500 долара и да минимизираш риска от измама.

Фродът при картите е огромен в световен мащаб, а най рисковите транзакции са именно Интернет и МОТО(Mail Order, Telephone order) транзакциите. И то по простата прична, че не се вкарва ПИН код.
Именно това с Paypal се елиминира, защото за да регистрираш картата там, се извършва една транзакция за 2 долара и след това въвеждаш един код от извлечението си за да я активираш, което предполага, че само ти имаш достъп до това извлечение и наистина си човекът-притежател на картата. А как да си защитиш Пейпал акаунта си е твой проблем.

[Билбо]

А иначе в момента превключих на тема чудене дали въобще да си прехвърлям пари в друга банка ила да си извадя (пак се връщам на тая мисъл) и дебитната карта от УБ (може би все пак VISA Electron). Как не ги обичам тия решения... И все се оказва като женитбата -- накрая може да стане съвсем не както си си го представял. Общо взето лотария.

Edit: От УБ може и да се вкиснат, че вече два дни не ходя да си взема картата, ама пък и аз ги чаках две седмици.

[Билбо]

coolice, съветите ти са много точни. Бих добавил само, че за още по-голяма сигурност е най-добре да се свържете с PayPal или която институция е изпратила (или изглежда да е изпратила) мейла. Ако ще ползвате и-мейл за връзка, задължително трябва да го вземете от уеб-страницата, а не да отговаряте на съобщението, което сте получил, защото в крайна сметка може да отговорите на злодея. Между другото, доста точно може да се установи дали мейла е легитимен, като погледнете хедърите му, но за това все пак се изисква малко опит в разчитането и тълкуването им.

А пък за HTTPS, освен че е важно да го има, важно е и сертификата да е валиден. Ако браузъра изпищи, че има проблем с него, не подценявайте това -- сигурно има причина. Едно време беше станала издънка с един root сертификат на Verisign, но това е изключение. Ако има проблем, проверете точно адреса, и ако е точен, най-добре се свържете със съответната институция.

И още нещо изключително важно, което някои хора подценяват -- физическата сигурност на компютъра, който ползвате. Четох някъде по форумите как някакъв човек е доволен, че банката му не ползва сертификати, и затова може да си прави онлайн банкиране от всеки компютър. Компютърът, който ползвате за онлайн транзакции трябва да е НАПЪЛНО и САМО под ваш контрол! Най-добре това да е личният ви лаптоп или домашният ви компютър. НЕ разчитайте на служебния, освен ако не го администрирате сам или нямате пълна вяра в администратора си (не само в коректността му, но и в професионализма -- дали си върши работата по защита на компютъра ви). А за интернет клубове и други публични компютри и дума НЕ трябва да става. Там вероятността някой да ви разбере паролите, номерата на картите и друга подобна информация е почти 100%. Може и да не ги използват, но най-малкото ще си ги запазят за "всеки случай".

Дори собствения си компютър впрочем трябва да поддържате в пълна изрядност. Идеално е, ако го ползвате само за онлайн транзакции, но това вероятно е прекалено все пак. Но при всички случаи си инсталирайте всички пачове на операционната система и приложенията. Недейте да забавяте това "защото може да внесат други проблеми" -- проблемът, койте те решават, СЪС СИГУРНОСТ съществува. Винаги използвайте firewall и антивирусна програма, която редовно обновявате. И е добре да не използвате този компютър за сваляне на програми (пък и дори музика, филми и други подобни неща) от съмнителни места (особено пък P2P мрежите като BitTorrent, e-Donkey, и т.н.)

Ако не спазвате тези изисквания за сигурност на компютъра, от който правите транзакциите си, няма смисъл въобще да се безпокоите за другите неща -- те са бели кахъри в сравнение с това да бъде компрометиран компютъра, който ползвате.

Може би повечето от вас ги знаят тези неща, и се извинявам ако е така. Но явно си казва думата професионалната деформация, понеже съм точно (покрай другото) администратор по сигурността.

[coolice]

http://www.raiffeisen.bg/transform/?...ISA%20Classic/

Az bih ti preporuchal tazi debitnata visa clasic v neq mojesh da si vkarvash pari ot druga karta na banomat predi da pazaruvash

Osven tova me iznenadaha priqtno predi vreme beshe izlqzla novina che sa otkradnati neznam si kolko hilqdi karti ot nqkakvi magazini i na sledvashtiq den mi se obadiha ot raifaisen che shte mi preizdaddat kartata s novi nomera napalno bezplatno.... napravo me uchudiha s tova si deistvie takova obslujvane e bqh poluchaval v BG (inache v front ofisa im sa malko murlqchi i ot vreme na vreme me izkarvat izvun nervi no da ne zabravqme kade se namirame.....)

PP Nqkolko suveta pri pazaruvane onlain

1. Gledaide predi da vavedete karata si dali vryzkata e kriptirana v url bara adresa e s httpS i ikonka na zakucheno katinache takava vruzka e kriptirana i nikoi po traseto ne moje da otkradne dannite (ne izkluchva krajba ot magazina no vse pak)

2. Jelatelno e Turgoveca da ima klikabul verifikaciq bbbonline, hacker safe ili verisign ne che ako nqma e neistinski no ako ima takiva banercheta a ne moje da se klikne na tqh za da se vidqt danni za nego ne pazaruvaite ot tam

3. nikoga ne klikaite na linkove za peipal v poshtat vi (slojete pointera na mishkata vyrhu linka i gledaide v status bara dali shte vi izpishe tova koeto pishe na linka ILI nqkakyv ip adres/www.paypal.com - tova e opit za izmamama Nai dobre ako imate pismo ot paypal otvarqte si nov ptozorec na baruzara i napishete adresa ruchno...

[n.dimov]

Основно правило - не вярвай каквато и да ти кажат от банковите служители - много често говорят откровени глупости или говорят автоматично без да знаят за какво става дума - често ми се случва напоследък в центъра на Райфайзен да попитам неща и да кажат чакайте малко и след това се пита по-опитен служител - това говори за назначаване на лица без достатъчна квалификация - по въпроса за наадвишавне на лимита говоря от практически опит при използване на карти на Пиреос, ОББ и ПИБ - не ми е минавало през акъла, когато нямам пари по картата да пробвам голяма транзакция от порядъка на 3000 лв., но Пиреос са ме пускали до споменатите нива, а в ОББ след като съм надвишил лимита си за седмица, имайки мои средства в картата са ми отхвърляли транзакцията - в ОББ съм надхвърлял лимита след като ми събраха два пъти годишната такса и пишеше минус и съотвтената сума
Всяка банка има различни лимити - информация за това има в сравнението на www.moitepari.bg - напоследък нещата отиват към повишаването им - специално във Визата на Пиреос няма лимит за плащане - но за всяка банка се научава от практически опит, дали това е така, както се обявява в рекламните брошури - като моят неприятен опит от Булбанк преди години - наскоро на мой приятл също след като му отхвърлиха транзакцията, според него поради увисване на интернет връзката, парите бяха изтгелени от картата, но не бяха при търговеца и ги освободиха за една седмица - това в ОББ - извън темата рекламираната като кредитна национална карта на Райфаизен всъщност е донякъде такава, но не е чисто дебитна, защото има отпуснат лимит от банката, но след използването на сумата няма гратисен период - т.е. за всеки ден в който парите не са по картата се начислява съответната лихва, която за месец е 1.5 %

[Билбо]

Билбо, лошия имидж пред банката/търговеца не е хубаво нещо, но аз бих предпочел да се изложа, че не си знам възможностите, пред това някой да ми открадне картата и да си купи нова кола.

Прав си, разбира се, но не подценявай евентуален лош кредитен имидж. Част от СПАМ-а, който редовно получавам в огромни количества (както навярно и всички вие), рекламира точно системи за възстановяване на тоя имидж. Това, разбира се, се отнася повече за Щатите, където хората масово живеят на кредит, и в по-малка степен за Европа. За България не съм сигурен, но ако някога все пак ти се наложи да теглиш кредит, няма да ти е приятно да ти откажат. А пък по отношение на търговците, също е неприятно да не можеш повече да пазаруваш отнякъде. Но, пак ще кажа, напълно си прав в конкретния казус -- от две злини все пак се избира по-малката.

[Snipe]

n.dimov, това звучи доста по-успокоително.
Билбо, лошия имидж пред банката/търговеца не е хубаво нещо, но аз бих предпочел да се изложа, че не си знам възможностите, пред това някой да ми открадне картата и да си купи нова кола.
Включването ми в темата беше поради една случка с кредитна карта (virtual visa на ДСК). Когато я издаваха, се кълняха, че салдото не може да падне под 0. Когато това все пак се случи, продължиха да твърдят, че е невъзможно, въпреки това, което виждах на монитора. Притеснението ми беше не толкова за няколкото лева, които бях на минус, колкото заради факта, че най-малкото отрицателно число е минус безкрайност. И щом мога да падна под 0, не е ясно къде е дъното. В крайна сметка се разбра, че става дума за сбъркана заявка от страна на продавача, но въпросът колко може да падне салдото остана висящ.

[Билбо]

И при кредитна карта, когато нямаш реални пари вътре независимо дали от отпуснатия лимит от банката или внесени собствени транзакцията ще бъде отхвърлена - някои банки като Пиреос предоставят възможност за надвишаване на отпуснатия лимит до 10 % - т.е ако отпуснатия лимит е 2000 лв. - в картата има останали 20 може да се изхарчат 220 лв.

Предполагам, че си прав, но при банките които съм гледал, навсякъде се споменават такси и лихви при "неразрешен овърдрафт". Изглежда, че по принцип е сравнително широко разпространена практика (банката донякъде има сметка от това), но наистина, сигурно има все пак някакъв твърд лимит. Съгласен съм, че е доста странно да си купиш Ферари за 200 000 EUR при кредитен лимит от 2000 EUR.

отделно някои банки, като ОББ и ПИБ имат лимит за плащане на седмична база и след като се превиши той дори да имате свои средства в картата плащане не може да се извърши

О, да, това мисля, че също важи за повечето, ако не и за всички банки. Само че понякога този лимит може да е доста висок. Зависи от картата, разбира се.

[n.dimov]

И при кредитна карта, когато нямаш реални пари вътре независимо дали от отпуснатия лимит от банката или внесени собствени транзакцията ще бъде отхвърлена - някои банки като Пиреос предоставят възможност за надвишаване на отпуснатия лимит до 10 % - т.е ако отпуснатия лимит е 2000 лв. - в картата има останали 20 може да се изхарчат 220 лв. - другата ситуация в която може да се превиши лимита, е когато в картата има останали малко пари и банката събере годишната такса за обслужване на картата или дпък дължимата лихва - тогва картата излиза на минус и е добре тогва да се погади поне сумата, с която е на минус извън лимита картата - отделно някои банки, като ОББ и ПИБ имат лимит за плащане на седмична база и след като се превиши той дори да имате свои средства в картата плащане не може да се извърши

[Билбо]

Snipe, сега виждам, че по-скоро си питал да дебитна или "псевдо-дебитна" карта. Мисля, че в този случай банката наистина ще откаже транзакцията, но ще изпаднеш в неудобното положение, че купуваш нещо, пък изведнъж се оказва, че нямаш пари да го платиш. Така, ако не пред банката, ще си развалиш имиджа пред съответния търговец.

Edit: И всъщност си прав, че това е "защитата" при дебитните карти -- няма как да ти я "източат", ако в нея нямаш нищо над минималния остатък.

Edit2: Има обаче карти, които разрешават овърдрафт. При тях мисля, че можеш да изпаднеш в неприятна ситуация. Лично аз определено ще гледам да няма никакви възможности за кредит.