Ипотечен кредит - да го върна ли предсрочно или не?

[Director]

...Няма такъв вариант имаш кредит 30 000 и депозит 30 000 и си покриваш вноската за кредита с лихвите от депозита. Най-простата причина да няма е, че при този вариант банката губи, а такъв случай НЯМА
Всъщност...

Всъщност банката НЕ губи нищо. Кредитът се погасява всеки месец и главницата намалява, така че банката тия пари ги инвестира другаде и пак получава доход върху тях, само че не от теб. Депозитът е с една и съща главница и лихвата е винаги върху тази главница. Ето защо Е напълно възможно (и е доказано в практиката) да излезеш на плюс дори лихвата по депозита да е с няколко пункта по-ниска от тази по кредита.

@ d333:

1. Най-добрият вариант според мен е, ако се съгласят да го погасиш без наказателна лихва.

2. Ако не се съгласят или само я намалят, може да избираш между 2-те възможности: погасяване или насрещен депозит (който трябва да е във валутата на кредита, за да избегнеш валутния риск).

3. При вземането на решение следва да отчетеш и риска от увеличаване на лихвения спред, който би поел при варианта с депозита.

[Бате Пешо]

Незнам точно за какво спорите и се псувате мързи ме да чета.Но математиката която се учи в УНСС и се прилага в банките няма нищо общо с науката математика и с тази математика да речем която се учи в ТУ.Това са някакви долнопробни шмекери и тарикати.Влезеш в магазин и като те наобиколят едни момиченца ма като почнат едни глупости направо умиргам.Влизаш в ПИБ и вътре едни мацки леле леле направо се удървиш.Наложи се да разаснявам че съм там заради лихвата а не заради жени.Ако в друга банка ми дадат повече ако ще най големите урунгели да са отивам при тях.

[НАИВHИК]

П.С. НАИВНИК, мисля, че мен ме напсува, но щом си решил ти да му отнесеш псувнята - ок... Няма да се караме я

Posle jebanje nema kajanje

[Zumbai]

Значи видях мнението на сганта, обаче точно излизах в обедна почивка и си мислех как като се върна ще го направя на нищо, даже си бях намислил цял роман да изпиша да му обясня какви абсолютни небивалици говори, но видях, че съфорумци вече са помогнали
Първоначално си мислех, че е някакво студентче, дето след някоя и друга лекция по икономика в първи курс е решило, че е новия Кейнс и е открило топлата вода... Смятах, че след като му се написа къде му е голямата грешка ще се покрие и няма повече да пише от срам, а той какво направи.... Леле-мале.
Та сега съм убеден, червеносганецо, че нямаш базови, елементарни, никакви познания по финанси... Смятам, че не е необходимо да ти обяснявам нищо, нито аз нито който и да е, защото просто е загубена кауза. Това е все едно да тръгнеш на туземец да обясняваш принципа на работа на автомобил с ДВГ при положение, че той колело не е виждал през живота си.
Искрено се надявам да не учиш в момента и никога да не си учил икономика, защото ако по какъвто и да е начин си свързан с тая област си живо доказателство за това колко са трагични нещата в образованието ни.

П.С. НАИВНИК, мисля, че мен ме напсува, но щом си решил ти да му отнесеш псувнята - ок... Няма да се караме я

[ludakrava]

НАИВНИК, брато, дал съм сметката в години, щотое по-лесно и го нахвърлях на ръка, но щом държиш на точни сметки ето:

30 000 в. единици, при 8.8% ГПР(фиксирано разбира се), за 15 години, прави точно 54 130, които ще изръсиш след 15 години:

След 5г. си платил точно: 6 056 главница и 11 987 лихва. Айде сега напиши:
11987/6056*100/5 (години) и виж колко точно ти е ГПР за всяка една от 5-те години.
А именно 39.59%. Уау а???

От друга страна, това означава, че ти остава да платиш още 23944 главница и 12143 лихва. Аре пак горната сметка: 12143/23944*100/10(години) = 5.07% ГПР за оставащите 10 годинки от бремето. Е верно не 3.23, колкото ти дадох от сметката "на крак", но е близо и постижимо, като цена на депозит, който при това ще може да се ползва с лихвите в края на всяка една от тези 10 години.

За мен да погасиш подобно нещо е безсмислено от чисто икономическа гледна точка - остава емоционалната.

Както каза колегата, ти вече си изял торбата със солта, недей се напъва и за тоягите!!!

червения, ако искаш се обиждай, ама много си зле с математиката и финансите бе човек.
какви 40% ГПР изкара, айде в бг-мама ще минеш ама тук едва ли.

взети са 30,000
изплатени са 30,000+12000(лихви)=42000
оскъпяването на парите ти е 12000/30000=40%
40% за 5 години.
айде както искаш така го смятай на годишна база, ама 40% ако получиш пак вече няма дори и да е смешно.
и какво значение има годишната база - за човека са важни колко е взел и колко е върнал - ми зел е 30к върнал е 42к. ако плаща още 10г ще върне още 12к лихви.
ми закво да ги плаща тия 12к лихви още? 24к в банка ще направят ли 12к+ за 10г че да си струва упражнението? ми лихвата по депозити нагоре ли се движи или надолу в следващите години? ми еурибора сега дето е 2% нагоре или надоле ще се движи в близките 10г? да не излезнат накрая сметките криви? ми банката ако се гътне кредита или депозита пие студената вода, а?
целата тема без кръчмар май сте я правили....

[НАИВHИК]

Пич, извинявай, че ще ти го кажа, ама ако това долното не е шега, да тъ еба у финансиста.

Аре представи си, че погасителния план не беше с линейно амортизиране на главницата и лихвата, а се плащаше първите примерно 6-7 години САМО лихва, а после САМО главница. Представи си го добре нали?
Ако човечеца си стиква с погасителния план докрай, за него няма значение, дали и в каква част погасява лихва или главница, щото вноските му са равни.
За банката също няма значение, тъй като получава един и същ постоянен паричен поток (поне касово, за счетоводството и риска може и да им е проблем).

Обачеее, аре сега си престави, че тъкмо, на 6-тата година (когато по погасителен план човекът е платил цялата лихва) той реши да погаси предсрочно! Ми банката не само няма да му иска наказателна лихва (макар че в БГ не се знае!) ми ще го черпи едно голямо веднага. ЩОТО ТОЙ ЩЕ Е ПОГАСИЛ ВСИЧКИТЕ 54130 единици 9 години по-рано!!!
И тя ще ги реинвестира на каквато и да е тогавашната пазарна лихва.
Е да за него цената ще си бъде същата 8.8%, но той ще плати всички дължими лихви ПРЕДВАРИТЕЛНО, което прави реалното му ГПР много по-голямо.
Пфууу много финансист много нещо ей.

П.П.
Давам горният краен пример, защото при линейно изгладеното погасяване не е толкова очевадна далаверата за банката от предварително "изтеглената напред" лихва, но тя ПАК Е ТАКАВА и служи именно с цел защита, точно от такива предсрочнопогасители и риска от реинвестиция за банката.

Малеее, колко мъка има на този свят И псувня отнесох. Щото е по лесно да псуеш, отколкото да прочетеш малко и да посмяташ. Бъди жив и здрав. Те банките на такива като теб чакат

[irena]

Пич, извинявай, че ще ти го кажа, ама ако това долното не е шега, да тъ еба у финансиста.

Аре представи си, че погасителния план не беше с линейно амортизиране на главницата и лихвата, а се плащаше първите примерно 6-7 години САМО лихва, а после САМО главница. Представи си го добре нали?
Ако човечеца си стиква с погасителния план докрай, за него няма значение, дали и в каква част погасява лихва или главница, щото вноските му са равни.
За банката също няма значение, тъй като получава един и същ постоянен паричен поток (поне касово, за счетоводството и риска може и да им е проблем).

Обачеее, аре сега си престави, че тъкмо, на 6-тата година (когато по погасителен план човекът е платил цялата лихва) той реши да погаси предсрочно! Ми банката не само няма да му иска наказателна лихва (макар че в БГ не се знае!) ми ще го черпи едно голямо веднага. ЩОТО ТОЙ ЩЕ Е ПОГАСИЛ ВСИЧКИТЕ 54130 единици 9 години по-рано!!!
И тя ще ги реинвестира на каквато и да е тогавашната пазарна лихва.
Е да за него цената ще си бъде същата 8.8%, но той ще плати всички дължими лихви ПРЕДВАРИТЕЛНО, което прави реалното му ГПР много по-голямо.
Пфууу много финансист много нещо ей.

П.П.
Давам горният краен пример, защото при линейно изгладеното погасяване не е толкова очевадна далаверата за банката от предварително "изтеглената напред" лихва, но тя ПАК Е ТАКАВА и служи именно с цел защита, точно от такива предсрочнопогасители и риска от реинвестиция за банката.

Лелелел, ти ако не си някой счетоводител в ТПК ще си отрежа главата.
Прочети и се пробвай да разбереш, че ГПР е годишен процент на разходите, а не лихвата, която се начислява по главницата по кредита. Това дали погасява с анюитетни вноски или с равни месечни вноски по главницата дава минимално отражение. Няма вариант в България /може би и по света/ да плащаш 6 години само лихва и после 6 години само главница.

[shokova terapia]

Върни го, деба тоя кредит деба. Хем и няма да си напъваме повече акъла с него във форума.

[Каммен]

ключовата дума е: СЕГА

и ако реши СЕГА да погаси кредита , главницата му в разгледаният случай е 24к

[4ervenasgan]

Пич, извинявай, че ще ти го кажа, ама ако това долното не е шега, да тъ еба у финансиста.

Аре представи си, че погасителния план не беше с линейно амортизиране на главницата и лихвата, а се плащаше първите примерно 6-7 години САМО лихва, а после САМО главница. Представи си го добре нали?
Ако човечеца си стиква с погасителния план докрай, за него няма значение, дали и в каква част погасява лихва или главница, щото вноските му са равни.
За банката също няма значение, тъй като получава един и същ постоянен паричен поток (поне касово, за счетоводството и риска може и да им е проблем).

Обачеее, аре сега си престави, че тъкмо, на 6-тата година (когато по погасителен план човекът е платил цялата лихва) той реши да погаси предсрочно! Ми банката не само няма да му иска наказателна лихва (макар че в БГ не се знае!) ми ще го черпи едно голямо веднага. ЩОТО ТОЙ ЩЕ Е ПОГАСИЛ ВСИЧКИТЕ 54130 единици 9 години по-рано!!!
И тя ще ги реинвестира на каквато и да е тогавашната пазарна лихва.
Е да за него цената ще си бъде същата 8.8%, но той ще плати всички дължими лихви ПРЕДВАРИТЕЛНО, което прави реалното му ГПР много по-голямо.
Пфууу много финансист много нещо ей.

П.П.
Давам горният краен пример, защото при линейно изгладеното погасяване не е толкова очевадна далаверата за банката от предварително "изтеглената напред" лихва, но тя ПАК Е ТАКАВА и служи именно с цел защита, точно от такива предсрочнопогасители и риска от реинвестиция за банката.

[НАИВHИК]

След 5г. си платил точно: 6 056 главница и 11 987 лихва. Айде сега напиши:
11987/6056*100/5 (години) и виж колко точно ти е ГПР за всяка една от 5-те години.
А именно 39.59%. Уау а???

А останалите 23944 кинта банката ти ги дава безплатно налЕ?

[НАИВHИК]

Абе червеносганец такъв :P (без лоши чувства)

Финансист съм, чета темата и вече почваш да ме вбесяваш мамка му стара.
Колко пъти Наивника трябва да ти обясни, че начина на погасяване на кредита не променя лихвата. И това, че в края сумата на общо платените лихви е по-голяма не значи, че си се прецакал, защото даречем по-дълго си разполагал с главницата!!!
А тея 39% дето ги изкарваш са ПЪЛНА ГЛУПОСТ!!! Ама тотална глупост!!!!
Значи ти тея 11987 лихва (незнам дали са толкова, не ми се занимава да смятам) не си ги платил върху погасената главница 6056!!!! Платил си ги върху почти цялата взета първоначално сума - 30к. Казвам почти, защото тя е намалявала с всяка вноска!!!

Айде помисли си малко върху проблема и като ти светне можеш да пишеш пак...

Благодаря ти Вече си мислех че съм сбъркал форума

[Zumbai]

Абе червеносганец такъв :P (без лоши чувства)

Финансист съм, чета темата и вече почваш да ме вбесяваш мамка му стара.
Колко пъти Наивника трябва да ти обясни, че начина на погасяване на кредита не променя лихвата. И това, че в края сумата на общо платените лихви е по-голяма не значи, че си се прецакал, защото даречем по-дълго си разполагал с главницата!!!
А тея 39% дето ги изкарваш са ПЪЛНА ГЛУПОСТ!!! Ама тотална глупост!!!!
Значи ти тея 11987 лихва (незнам дали са толкова, не ми се занимава да смятам) не си ги платил върху погасената главница 6056!!!! Платил си ги върху почти цялата взета първоначално сума - 30к. Казвам почти, защото тя е намалявала с всяка вноска!!!

Айде помисли си малко върху проблема и като ти светне можеш да пишеш пак...

[4ervenasgan]

НАИВНИК, брато, дал съм сметката в години, щотое по-лесно и го нахвърлях на ръка, но щом държиш на точни сметки ето:

30 000 в. единици, при 8.8% ГПР(фиксирано разбира се), за 15 години, прави точно 54 130, които ще изръсиш след 15 години:

След 5г. си платил точно: 6 056 главница и 11 987 лихва. Айде сега напиши:
11987/6056*100/5 (години) и виж колко точно ти е ГПР за всяка една от 5-те години.
А именно 39.59%. Уау а???

От друга страна, това означава, че ти остава да платиш още 23944 главница и 12143 лихва. Аре пак горната сметка: 12143/23944*100/10(години) = 5.07% ГПР за оставащите 10 годинки от бремето. Е верно не 3.23, колкото ти дадох от сметката "на крак", но е близо и постижимо, като цена на депозит, който при това ще може да се ползва с лихвите в края на всяка една от тези 10 години.

За мен да погасиш подобно нещо е безсмислено от чисто икономическа гледна точка - остава емоционалната.

Както каза колегата, ти вече си изял торбата със солта, недей се напъва и за тоягите!!!

[jikev]

Подайте молба, че искате да не плащате 5% наказателна такса.
Често я уважават при погасяване със собствени средства.
Струва си да опитате.

Ще се учудиш колко бързо се променят условията "написани в договор", като отидеш с една купчина пари в банката!

Проверил съм го в 3 различни банки, след като случайно установих, че е възможно!

Искай среща на по високо ниво - поне местния директор, а не с касиерките в салона!
Но носи доказателство за парите или парите!

Трябва и да си малко търговец - Сега имаш парите и сега искаш да платиш!
След някоя година и да искаш, може и да нямаш парите и да се стигне до съдия изпълнителя...