Застраховка със спестовен характер или не?

[marandi]

Съгласен съм с колегата, че ръстът при подобен продукт Застраховка свързана с инв. фонд като % ще нараства в пъти от ръстът на Застраховка Живот и рента, по-простата причина, че до момента почти нямаше пазарен дял и това е една ниша, от която пазарът има нужда.

Ако се сравни обаче като % в пазарен дял "преднината" на 2-ия продукт е огромна и това може да се види от статистиките за 2007 г. и излезлите за първите месеци на тази година.

Поздрави!

Причината за предимството е ясна, там все пак има доста рестрикции по отношение инвестирането на математическия резерв и т.н. "техническа" лихва, която се начислява в гарантираната си част е най-малко, колкото лихвата по дългосрочни валутни депозите на банките.

Така, че колегата, който говори за 0% доходност по полицата си, няма повод за притеснения - около 7% ще му бъде бъде средно за целия период.

[reader@home]

Лили, не съм искал да засегна никого, напротив, казах че уважавам усилията които полага въпросният словенски застраховател, но наистина прекалявате с натрапчивото повтаряне за невероятните, ункиални, единствени и неповторими словенски продукти. Управляват сами няколко фонда, което не е много по-различно от българските взаимни фондове. Връзването на такива фондове към застраховка "Живот" е сравнително елементарен финанасов продукт, т.е. подобен на спестовна застраховка, но математическият резерв се инвестира в един или няклко фонда, като финансовият риск е за сметка на клиента. Единствено администрирането на продукта е по-утежнено, което всъщност си е немалък фактор.

Мисълта ми беше за по-сложни продукти с гарантирана възвращаемост, динамично управление и/или различни други механизми на управление на инвестицията. Поинтересувай се дали словенският застраховател сам управлява инвестициите по лимитиран продукт, пуснат на пазара в края на миналата година и дали не разчита на голяма инвестиционна банка за това.

[marandi]

Лили-то няма шест,пет .... направо се метна от вратата за краката на колегата - хихихихи

Нямаме проблеми колежке, но благодарим за загрижеността, която демонстритахте още с първия си пост. Така се прави!

Поздрави!

[Лили]

reader@home, уважаеми г-не, добре е преди да коментирате словенският застраховател, да се ориентирате в неговата дейност. Горепосоченото дружество само си управлява инвестициите, а не ги доверява на банки, което обаче не означава, че няма собствена банка.

[stdmv]

Знам ги тези възможности за данъчно облекчение.
Но от една страна аз не получавам такива доходи, че да ползвам сумата, от друга, ако приемем че става въпрос за 1400 лв годишно, то спестеният данък е грубо 140 лв. За мен това е пренебрежимо малко.
(140 лв повече или по малко - все тая)

На практика пропуснатите ползи от лихви са ми много повече.

stdmv, другото, което сигурна съм знаеш от агента си, че тези вноски намаляват данъчната ти основна всяка година. Ако внасяш до10% от офицлния ти доход, в твоя случай от целия ти годишен доход вадиш 12 по 120 = 1440 лв и с тях ти се намаля данъчната основа. 140 лв
Споменавам го, защото макар и дребна сума тя ти плаща една вноска годишно.

Само че, доколкото знам, при получаване на застрахователната сума, ако не е настъпило застрахователното събитие, застрахователят ти удържа 10% (до 15000) или 7% (над 15000 лв.) и ги внася на държавата. Удръжката е от договорената застрахователна сума. Върху получената доходност няма данък. Така ли е?

По-рано беше за договори до 10 години 16% данък на изхода, а за над 10 годишни срокове 12% от Осигурителната сума, печалбата не се облагаше.

Това е относително и ще търпи корекции във времето при тия срокове. За Германия мисля, че беше 4% само върху натрупаната доходност, без да се облага Осигурителната сума, което ми се струва по-логично да е така.

Тук бяха малко "обърнати" нещата, сега не знам дали няма промяна в тази част, някой да помага.

П.П. Не е това основната идея в Животото и на подобен продукт, т.е. данъчните преференции за физически лица, при фирмите е друго.

Поздрави!

[Лили]

Първо искам да кажа на всички благодаря.
Надявам се, че и аз бях полезен с моите примери.
Според мен клиентите ще се справят най-добре, ако имат база за сравнение между офертите на отделните компании, а такава май няма в момента.

Миранди спомена за моята доходност.
Ето как смятам и считам, че е 0 (поне гарантираната):
120 лв х 12 месеца х 14 години = 20160 лв (10300 евро)
А ще получа гарантирани 10000 евро.
Има и негарантирана, но очевидно от името, може и да е 0%. Обикновено варира между 3-5%. Съществено е че не се начислява върху цялата сума. Т.е пак е минавка.

За мен справедливо би било, ако имаше около 4% гарантирана доходност. Все пак плащам редовно и договорът е дългосрочен. Ако беше така, то следваше да получа около 13 700 евро, което очевидно не е така.

Здравейте! Не съм чела цялата Ви кореспонденция поради обясними причини, но бихте ли ми обяснил какъв е вашият въпрос или проблем относно застраховането със спестовен характер!

[reader@home]

Прав си marandi, облагането е според срока на застраховката - по сега действащия ЗДДФЛ е 10% за "къси" срокове, а за срокове 15 и повече години е 7%. Много точно си казал, че това е относително - законотворците в НС не обичат завареното положение и ако направят нови промени при облагането, те по ваяка вероятност ще важат и за съществуващите застраховки. Това беше добре миналата година, тъй като данъка беше намален, но при увеличение ефекта ще е обратен.
Германия е отделен случай - до преди няколко години спестовните застраховки "Живот" бяха освободени от данък на входа и на изхода, т.е. вноските се признават за данъчно облекчение, а при изплащане не се облагат. Това означава, че при средна ставка 36% всяка алтернативна инвестиция трябва да донесе огормна доходност, за да е конкуретноспособна. То и за това в Германия натрупаните по подобни застраховки средства са близо билион евро. Но и там в последните години се възлагат много надежди на застраховки свързани с инв. фонд или други финансови инструменти, които стават все по-разнообразни. Тук уважаемият Импертор ще ме извини, но в сравнение с все по-софистицираните продукти, които бълват големите (ING, Allianz, KBC, Generali и др.) в централна и източна Европа (от части вече и в България), словенските застрахователи са все още малко назад. Основното при тези вече повече инвестиционни, отколкото застрахователни продукти, е да имаш добра инвестиционна банка за гръб, което изисква достигането на огромни по нашите стандарти обеми продажби, за да има сметка разработването на сложни инвестицинни решения. Големите инвестиционни банки не биха си мръднали пръста за обеми по-малки от няколко дестки милиона евро, което за БГ пазара е неосъществимо към момента. Това на практика означава, че на този етап трудно могат да се появят застрахователно-инвестиционни решения, разработени ексклузивно за нашия пазар, а само модификация на съществуващи такива. Фактор тук е човешкия ресурс, който на нашия финансов пазар все още е далеч като качество дори от страни като Чехия, Унгария, Полша, а и Хърватса.
Но съм съгласен с Императора, че това са продуктите на бъдещето и те ще се развиват с по-бързи темпове от "класическите" застраховки. Наистина КД полагат доста усилия в тази посока, което е похвално за тях, превид тежката конкуренция на и без това слабия БГ пазар. Но това не прави продукта им "най-добрия" ;-).

[marandi]

stdmv, другото, което сигурна съм знаеш от агента си, че тези вноски намаляват данъчната ти основна всяка година. Ако внасяш до10% от офицлния ти доход, в твоя случай от целия ти годишен доход вадиш 12 по 120 = 1440 лв и с тях ти се намаля данъчната основа. 140 лв
Споменавам го, защото макар и дребна сума тя ти плаща една вноска годишно.

Само че, доколкото знам, при получаване на застрахователната сума, ако не е настъпило застрахователното събитие, застрахователят ти удържа 10% (до 15000) или 7% (над 15000 лв.) и ги внася на държавата. Удръжката е от договорената застрахователна сума. Върху получената доходност няма данък. Така ли е?

По-рано беше за договори до 10 години 16% данък на изхода, а за над 10 годишни срокове 12% от Осигурителната сума, печалбата не се облагаше.

Това е относително и ще търпи корекции във времето при тия срокове. За Германия мисля, че беше 4% само върху натрупаната доходност, без да се облага Осигурителната сума, което ми се струва по-логично да е така.

Тук бяха малко "обърнати" нещата, сега не знам дали няма промяна в тази част, някой да помага.

П.П. Не е това основната идея в Животото и на подобен продукт, т.е. данъчните преференции за физически лица, при фирмите е друго.

Поздрави!

[Гари]

Първо искам да кажа на всички благодаря.
Надявам се, че и аз бях полезен с моите примери.
Според мен клиентите ще се справят най-добре, ако имат база за сравнение между офертите на отделните компании, а такава май няма в момента.

Миранди спомена за моята доходност.
Ето как смятам и считам, че е 0 (поне гарантираната):
120 лв х 12 месеца х 14 години = 20160 лв (10300 евро)
А ще получа гарантирани 10000 евро.
Има и негарантирана, но очевидно от името, може и да е 0%. Обикновено варира между 3-5%. Съществено е че не се начислява върху цялата сума. Т.е пак е минавка.

За мен справедливо би било, ако имаше около 4% гарантирана доходност. Все пак плащам редовно и договорът е дългосрочен. Ако беше така, то следваше да получа около 13 700 евро, което очевидно не е така.

Момко, ти плащаш 120 лева на месец общо. Част от тия пари е за покриване на рисковете, а само останалата се спестява и инвестира. За да разбереш колко точно, трябва да видиш каква е вноската за същия срок и при същите условия като твоите по чиста рискова застраховка. Не мога да кажа точно, но вероятно около 50 лева са за покриване на рисковата част и 70 за спестовната.

[Само чета]

...

[mimeto.com]

stdmv, другото, което сигурна съм знаеш от агента си, че тези вноски намаляват данъчната ти основна всяка година. Ако внасяш до10% от офицлния ти доход, в твоя случай от целия ти годишен доход вадиш 12 по 120 = 1440 лв и с тях ти се намаля данъчната основа. 140 лв
Споменавам го, защото макар и дребна сума тя ти плаща една вноска годишно.

[marandi]

Относно "некласически", "модерни" и не знам още с какви имена кръстени продукти в Кодекса пише това:

Застраховка \"живот\", свързана с инвестиционен фонд
Чл. 241. При застраховка "Живот", свързана с инвестиционен фонд, застрахованото лице носи риска от инвестицията на математическия резерв в избраните от него активи, доколкото не е уговорено друго.

Тълкувайте си го, който както иска.

Поздрави и благодаря за забележката на колегата!

[marandi]

Здравейте колеги, интересна дискусия се получи, за съжеление има известно неразбиране на застрахователния бизнес като такъв от повечето участници. Без да влизам в излишни подробности бих искал само да внеса някои уточнения, в случй че някой наистина се заинтересова и реши да потърси кокретни закони. Застраховането в България към момента се урежда от Кодекса за застраховането, а не от закон за застраховането. Уреждането на засртахователния договор в търговския закон отпадна след приемането на кодекса, който е модорен дотолкова, доколкото е почти изцяло копиран от европейското законодателство. Закон за наследство има само маргинално влиание върху застраховането. Данъчното третиране на полиците се урежда в ЗДДФЛ (ЗОДФЛ е отменен) и ЗКПО.
Презастраховането на полици не е задължително и е строго индивидуално за всяка компания.
Сравняването само на доходност, без да се съпоставя със свързания с нея риск (който от своя страна се състои от няколко компонента) е силно подвеждащо към клиента и не би трябвало да се възприема като добра търговска практика.
Извинявам се, ако съм отегчил някого с конкретика, но мисля, че добре да се изяснят някои неща, които колеги, в стрмежа си да покажат колко добре познават застраховането, представят в не дотам коректна светлина.

Ами аз писах още в началото, че всичко е синхронизирано с европейското законодателство и, че беше изискване на ЕС, описано в договора ни за присъединяване е ЕС!!

После писах да попрочетат Кодекса за застраховане!

После писах, че ще обясянявам "по-селски", за да е по-разбираемо.

Ето ви линк с Кодекса за застраховане и на който му е интересно да си намира там въпросите и да си ги тълкува.

http://lex.bg/laws/ldoc.php?IDNA=2135514184

П.С. Предлагам да уеднаквим и терминологията тогава, че всяка компания по различен начин си "кръщава" продуктите за пред Клиентите

[Само чета]

...

[reader@home]

Здравейте колеги, интересна дискусия се получи, за съжеление има известно неразбиране на застрахователния бизнес като такъв от повечето участници. Без да влизам в излишни подробности бих искал само да внеса някои уточнения, в случй че някой наистина се заинтересова и реши да потърси кокретни закони. Застраховането в България към момента се урежда от Кодекса за застраховането, а не от закон за застраховането. Уреждането на засртахователния договор в търговския закон отпадна след приемането на кодекса, който е модорен дотолкова, доколкото е почти изцяло копиран от европейското законодателство. Закон за наследство има само маргинално влиание върху застраховането. Данъчното третиране на полиците се урежда в ЗДДФЛ (ЗОДФЛ е отменен) и ЗКПО.
Презастраховането на полици не е задължително и е строго индивидуално за всяка компания.
Сравняването само на доходност, без да се съпоставя със свързания с нея риск (който от своя страна се състои от няколко компонента) е силно подвеждащо към клиента и не би трябвало да се възприема като добра търговска практика.
Извинявам се, ако съм отегчил някого с конкретика, но мисля, че добре да се изяснят някои неща, които колеги, в стрмежа си да покажат колко добре познават застраховането, представят в не дотам коректна светлина.