Застраховка живот със спестовен характер...

[Императорът]

ПО ОТНОШЕНИЕ НА ПРОМОЦИЯТА НА НАШАТА КОМПАНИЯ, ЗА КОЯТО МИСЛЯ СПОМЕНАХ ПО-ДОЛУ

ПОСЕТЕТЕ МОЯТ ЛИЧЕН ПРОФЕСИОНАЛЕН САЙТ



Къщичка под мой ник. ;-)

[2B<>-2B]

Небанкови финансови институции

3.1 Застрахователни компании

Застрахователните компании са едни от най-рано възникналите финансови посредници. Те са известни още под наименованието risk-pooling компании. В основата на дейността им стои познатия от статистиката Закон за големите числа. Основният принцип на закона, приложен към застрахователния бизнес може да бъде формулиран по следния начин: "рискът е непредсказуем за едно лице, но често бива предсказуем за група лица".
Според предмета на дейност, застрахователните компании се делят на две групи:
Животозастрахователни компании (life insurance companies);
Общозастрахователни компании (general insurance companies). В САЩ те са известни под наименованието компании за застраховане на имущество и злополуки (property and casualty insurance companies) или non-life insurance companies.
Застрахователните компании "живот" продават договори (полици), на основата на които изплащат доход в случй на смърт, както и на инвалидност поради болест или пенсиониране. Общозастрахователните компании пък компенсират загуби, нанесени в резултат на нещастни случаи, пожар, кражба, земетресения и автомобилни произшествия1. И двата типа застрахователни компании осъществяват финансово посредничество, тъй като в процеса на тяхната дейност акумулират пари, една част от които инвестират на паричните и капиталови пазари. Премиите по застрахователните полици формират пасивите на застрахователните компании. На основата на застрахователните пасиви се извеждат важни показатели, характеризиращи мястото на застрахователната индустрия в икономиката на определена страна. Това са застрахователното проникване (insurance penetration) и застрахователната плътност (insurance density). Първият показател представлява съотношение между брутния премиен приход и БВП, а вторият обозначава премийния приход на човек от населението. В таблица 3.1 са представени данни за нивата на застрахователно проникване и застрахователната плътност във водещи индустиални страни, развиващи се страни и такива с икономики в преход (включително България). Данните показват една интересна закономерност - в повечето развити страни застрахователното проникване и плътност при животозастраховането имат по-високи нива в сравнение с проникването и плътността при общото застраховане, докато в останалите страни ситуацията е противоположна. Освен това следва да се отбележат и много по-ниските нива на анализираните показатели в развиващите се страни и такива с икономики в преход спрямо развитите страни.


Таблица 3.1
Застрахователно проникване и застрахователна плътност (2004 г.)



Страни



Застрахователно проникване и застрахователна плътност (2004 г.)



Страни



Общо
Живото-
застраховане
Общо
застраховане

Застраховат.
проникване
Застраховат.
плътност
3755,1
4,22
1692,5
5,14
2062,6
Великобритания
12,60
4508,4
8,92
3190,4
3,68
1318,0
Швейцария
11,75
5716,4
6,73
3275,1
5,02
2441,2
Франция
9,52
3207,9
6,38
2150,2
3,14
1057,7
Германия
6,97
2286,6
3,11
1021,3
3,86
1265,3
Япония
10,51
3874,8
8,26
3044,0
2,25
830,8
Бразилия
2,98
101,1
1,36
45,9
1,63
55,2
Аржентина
2,68
105,5
0,88
34,5
1,80
70,6
Мексико
1,86
117,8
0,79
50,2
1,06
67,6
Чехия
4,15
430,5
1,63
168,6
2,53
261,9
Полша
3,07
192,7
1,17
73,3
1,90
119,4
Унгария
2,83
287,3
1,15
117,3
1,67
170,0
България
1,92
59,4
0,26
8,2
1,65
51,2

Източник: Swiss Re. "World insurance in 2004: growing premiums and stronger balance sheets". Sigma No 2, Zurich: Swiss Reinsurance Company, 2005, pp. 40-41.



От друга страна, активите на застрахователните компании представляват диверсифицирани портфейли от финансови инструменти. Животозастрахователните компании са по-важни институционални инвеститори, тъй като притежават дългосрочни фондове за инвестиране. Това е така, защото при тях съществува сравнително дълъг период от време между момента на сключване на застрахователните договори и момента на изплащане на застрахователните обезщетения. Освен това те могат сравнително точно да определят своя премиен резерв на базата на анализ на статистически данни, имайки предвид два фактора: (1) очакваните застрахователни обезщетения; (2) очакваните доходи от инвестиции. Очакваните обезщетения са суми, които трябва да се изплатят по застрахователните клаузи, конкретизирани в съответните полици. Тъй като процентът на смъртност на населението е предвидим с голяма степен на сигурност, животозастрахователните компании могат точно да предвидят размера на плащанията към притежателите на полици в бъдеще. Очакваните доходи от инвестиции включват лихвите, дивидентите и капиталовите печалби, които компаниите очакват да получат от своя инвестиционен портфейл. Най-голям дял от портфейла на животозастрахователните компании заемат инвестициите в корпоративни облигации, ипотечни облигации, както и в корпоративни акции. Тези дългосрочни инвестиции са високодоходни и си кореспондират с дългосрочните им пасиви.
Бизнесът на общозастрахователните компании се различава съществено от този на животозастрахователните. Полиците за застраховане на имущества се издават за кратки срокове и е твърде трудно да се предвиди вероятността от сбъдване на застрахователни събития. Честа практика е при потенциално голяма щета, няколко общозастрахователни компании да се обединят и да издадат една полица с цел поделяне на риска. Поради естеството на бизнеса, притоците и отливите на средства към и от тези компании са неизвестни в голяма степен и следователно те трябва да разполагат с повече резерви и налични пари. Посочените характеристики предопределят значително по-слабото им участие в ролята на инвеститори на капиталовия пазар - те притежават по-ликвидни активи в сравнение с животозастрахователните компании. Инструментите на паричния пазар, муниципалните и съкровищните облигации възлизат на повече от половината от активите им, т.е. формират ядрото на инвестционния им портфейл.
В зависимост от формата на собственост, застрахователните компании се подразделят на:
Акционерни компании (stock companies);
Взаимни компании (mutual companies).
Акционерните компании са собственост на акционерите и тяхната основна цел е максимизиране на печалбата, докато взаимозастрахователните компании са собственост на притежателите на застрахователни полици. Едно забележително изключение е лондонският Лойдс, който се дефинира като застрахователен пазар (а не компания), но организационната му структура в по-голяма степен наподобява взаимните компании2. Както е показано в табл. 3.2 и 3.3, взаимната форма на собственост е по-разпространена при животозастрахователните компании, докато общозастрахователната индустрия е доминирана от акционерни компании.


Таблица 3.2
Най-големите 10 животозастрахователни компании в света (2001 г.)


Класиране

Компания

Страна
Премиен приход
(млн. USD)
Форма на собственост
1
AXA
Франция
92,782
Акционерна
2
ING Group
Холандия
71,206
Акционерна
3
Nippon Life
Япония
68,055
Взаимна
4
CGNU
Великобритания
61,499
Акционерна
5
Generali
Италия
53,333
Акционерна
6
Dai-Ichi Mutual Life
Япония
46,436
Взаимна
7
Prudential
Великобритания
43,126
Акционерна
8
TIAA - CREF
САЩ
38,064
Взаимна
9
Sumitomo Life
Япония
37,536
Взаимна
10
Metlife
САЩ
31,947
Акционерна

Източник: Fortune, July 23, 2002.


Таблица 3.3
Най-големите 10 общозастрахователни компании в света (2001 г.)


Класиране

Компания

Страна
Премиен приход (млн. USD)
Форма на собственост
1
Allianz
Германия
71,022
Акционерна
2
State Farm
САЩ
47,863
Взаимна
3
AIG
САЩ
45,972
Акционерна
4
Munich Re
Германия
40,672
Акционерна
5
Zurich
Швейцария
37,434
Акционерна
6
Berkshire
САЩ
33,976
Акционерна
7
Allstate
САЩ
29,134
Акционерна
8
Royal & Sun
Великобритания
25,570
Акционерна
9
Loews
САЩ
20,670
Акционерна
10
Swiss Re
Швейцария
18,688
Акционерна

Източник: Fortune, July 23, 2002.

[marandi]

Да - скоро и ний ще имаме доста нови неща. А аз говоря само за инвестиционната, щото другата е куца - а не ща някой ден клиенти да ме обвиняват, че съм ги прецакал по отвратителен начин.
Но защо и колегите и колежките не успяват да продадат нито една класическа, ърм?

Наздраве, пияницо... :-D

Ъмм,

аз от 2003 г. очаквам реформите в Здравеопазването и да падне шибания монопол на Здр. каса, ама засега сопа-греда-гредоред - хихи

Иначе и там триколонния принцип си е много добър и има огромен потенциал, ама нашите хаптарници, не искат да пипат нищо, при доказано зловредие на досегашната система и всеки гледа да избута мандата и другите да се занимават.

П.П. Продават се, бре, наистина не знам как е при колегите, не са някакви чудеса, но си вървят всеки месец засега. Аз повече работя с 'орицата си и по-рядко с клиентите на директни продажби, понеже в началото имат най-голяма нужда от подкрепа.

Успех, бебе Импчи с "новинките"!

[Императорът]

Да - скоро и ний ще имаме доста нови неща. А аз говоря само за инвестиционната, щото другата е куца - а не ща някой ден клиенти да ме обвиняват, че съм ги прецакал по отвратителен начин.
Но защо и колегите и колежките не успяват да продадат нито една класическа, ърм?

Наздраве, пияницо... :-D

[marandi]

Драги ми Маранди - неинформиран си и затуй ще ти река - имаме си класическа човекозастраховка и ние коректно го съобщеваме на клиентите - някои искат и разпечатка да видят - ама никой не я избира - защо ли? ;-) ;-) ;-)

Ъмм, и аз знам, че имате, ама ти все "мяташ" кукичката в една посока, че се зачудих

П.П. Иначе, бебе сладко Импчи, тепърва ще навлизат все повече и разнообразни продукти, затова не разбирам "залитанията" само в една посока.

Чиърс!

[Императорът]

Драги ми Маранди - неинформиран си и затуй ще ти река - имаме си класическа човекозастраховка и ние коректно го съобщеваме на клиентите - някои искат и разпечатка да видят - ама никой не я избира - защо ли? ;-) ;-) ;-)

[marandi]

И друго - ами ако светът бъде ударен от грандиозна хиперинфлация - за каквато има и условия, а и много хора с власт имат основания да я желаят? Много важно е тогава да имаме някакви инвестиции в частни валути - тогава човекозастраховките класически тип ще изгърмят.

Бебе сладко Импчи, ами ако компанията, с която се индифицираш непрекъснато, вземе, че лицензира т.нар. "класически" застраховки като продукт за БГ-то и трябва да ги предлагате, какво ще правим тогава? Ърмм ...? - хихи

Ами като падне някой ден монопола на Здравна каса и ни засипят и с подобни медицински застрахователни продукти и тях ли ще почнем да плюем?

Та, това че някой не може да предлага определени продукти, освен тия, които е лицензирала компанията Х на нашия пазар, прави ли останалите "по-некачествени"?

Чиърс!

[Императорът]

А защо никой не споменава какво се случва, ако след 10 години не можеш да продължиш да си внасяш премиите по застраховката.
И всичките приказки за спестовен характер и по-високи лихви и индексации с които те убеждават като клиент да направиш тази застраховка се оказват безмислица.
Според мен от застраховката живот има полза, само ако претърпиш злополука или още по-лошото и ползата е за децата, че няма да имат родител, но загубата ще се компенсира с някой лев.
И не съм изчислявала колко ще ми бъдат лихвите ако тези пари които внасям на тримесечие за застраховка ги внасям в спестовен влог - каква ще бъде сумата след 20 години, но не съм много сигурна дали са по-малко отколкото парите, които бих получила от застраховката, ако доживея да я получа.

Отговарям ти много просто - при нас си длъщна да плащаш редовно (е,допускат се известни закъснения) първите две години - после няма проблем да прекратите договорът си и да си вземете мангизите или просто да трансформирате полицата в изплатена - тогава парите ви остават в компанията, управляват се и нарастват, а и клиентът има застрахователна защита, макар и по-малка.
За сравнението със спестовен влог - крайно неудачно е - обяснявам - ако си отделяш месечно на влог по 100 кинта и на осмият месец ти се случи нещастие, ще разполагаш с около 850 кинта, нали? Но ако имаш договор с човекозастрахователна компания за 30 години при същите параметри (100 кинта месечна вноска), при (нежеланото от никого) нещастие, сумата ще бъде равна на тази, която БИ ТРЯБВАЛО да внесеш за ЦЕЛИЯТ срок - тоест 36 000 кинта, отделно че можеш да имаш и допълнителни покрития за злополука и т.н. Долавяш ли разликата?

Веско - на бас, че във нвлог няма да са повече, отколкото при нас за 10 годишен срок - всеки финансово грамотен човек, познаващ нашият продукт, ще ти каже същото. И обезщетението няма да бъде "малко" по-високо.

Tradanza - не е ходене по мъките - това не е като в автомобилното застраховане - тук човекът или е жив или е умрял - това е. То ти може и по-добре да знаеш де, ако си умирал вече... ;-)

Дебнячов - рисковете са си рискове - а спадът на нашият фонд Акции е много по-малък от спадът на който и да е борсов индекс. Фондът ни облигации даже е на плюс за миналата година - това "некадърно управление" ли е? А и клиентите ни имат право да прехвърлят вложенията си от единият в другият фонд и така да ги опазят от борсови сривове.

Вземи се поинформирай малко преди да плюеш по форумите. И не мисля че си на нужното ниво, за да коментираш моите знания и умения на финансовите пазари.


И друго - ами ако светът бъде ударен от грандиозна хиперинфлация - за каквато има и условия, а и много хора с власт имат основания да я желаят? Много важно е тогава да имаме някакви инвестиции в частни валути - тогава човекозастраховките класически тип ще изгърмят.

[Дебнем на замаушка]

Верни неща каза - наистина повечето Българи са незапознати в тия сфери - човекозастраховане и инвестиции.
Това е извинимо - но не мога да оправдая толкова лесно отричането и посрещането на идеята на нож, ПРЕДИ получаване дори на елементарна информация.

Я направо кажи каква доходност направихте за хората, сключили такива застраховки в КД-то, като си толкова отворен. Айде няма нужда да си поверявам парите на хора с твоето и по-малко количство знания и умения на финансовите пазари. Такава застраховка е просто друга форма на ДФ - а в нашата страна това означава НЕКАДЪРНО управление. И не почвай да ми обясняваш как "сега те акциите ше се качат" - ако управлението е качествено, до такива ситуации не се стига.

[Tradanza]

А защо никой не споменава какво се случва, ако след 10 години не можеш да продължиш да си внасяш премиите по застраховката.
И всичките приказки за спестовен характер и по-високи лихви и индексации с които те убеждават като клиент да направиш тази застраховка се оказват безмислица.
Според мен от застраховката живот има полза, само ако претърпиш злополука или още по-лошото и ползата е за децата, че няма да имат родител, но загубата ще се компенсира с някой лев.
И не съм изчислявала колко ще ми бъдат лихвите ако тези пари които внасям на тримесечие за застраховка ги внасям в спестовен влог - каква ще бъде сумата след 20 години, но не съм много сигурна дали са по-малко отколкото парите, които бих получила от застраховката, ако доживея да я получа.

Бъди сигурна, че във влог ще са повече. Но пък ако се случи застрахователно събитие и си си плащала вноските редовно, обезщетението ще бъде малко по-високо.

Абе някой знае ли как се взима обезщетение? Ходене по мъките е Понякога може да отиде сума ти време докато получиш нещо. Ако въобще получиш

[Веско]

А защо никой не споменава какво се случва, ако след 10 години не можеш да продължиш да си внасяш премиите по застраховката.
И всичките приказки за спестовен характер и по-високи лихви и индексации с които те убеждават като клиент да направиш тази застраховка се оказват безмислица.
Според мен от застраховката живот има полза, само ако претърпиш злополука или още по-лошото и ползата е за децата, че няма да имат родител, но загубата ще се компенсира с някой лев.
И не съм изчислявала колко ще ми бъдат лихвите ако тези пари които внасям на тримесечие за застраховка ги внасям в спестовен влог - каква ще бъде сумата след 20 години, но не съм много сигурна дали са по-малко отколкото парите, които бих получила от застраховката, ако доживея да я получа.

Бъди сигурна, че във влог ще са повече. Но пък ако се случи застрахователно събитие и си си плащала вноските редовно, обезщетението ще бъде малко по-високо.

[000]

" А защо никой не споменава какво се случва, ако след 10 години не можеш да продължиш да си внасяш премиите по застраховката. "-
nikenikce -повечето застраховки имат опции ,че ако се след определен период се спрат годишните вноски,внесените пари не се губят.Намалят се сумите на покритията по поетите рискове.

[nikenikce]

А защо никой не споменава какво се случва, ако след 10 години не можеш да продължиш да си внасяш премиите по застраховката.
И всичките приказки за спестовен характер и по-високи лихви и индексации с които те убеждават като клиент да направиш тази застраховка се оказват безмислица.
Според мен от застраховката живот има полза, само ако претърпиш злополука или още по-лошото и ползата е за децата, че няма да имат родител, но загубата ще се компенсира с някой лев.
И не съм изчислявала колко ще ми бъдат лихвите ако тези пари които внасям на тримесечие за застраховка ги внасям в спестовен влог - каква ще бъде сумата след 20 години, но не съм много сигурна дали са по-малко отколкото парите, които бих получила от застраховката, ако доживея да я получа.

[Императорът]

Верни неща каза - наистина повечето Българи са незапознати в тия сфери - човекозастраховане и инвестиции.
Това е извинимо - но не мога да оправдая толкова лесно отричането и посрещането на идеята на нож, ПРЕДИ получаване дори на елементарна информация.

[divinesweet]

между другото аз също много се дразня от търговските похвати при застраховки живот у нас! всички тръгват от презумпцията че човека срещу теб, трябва да му отвориш очите за добрите възможности за които той не е предполагал че съществуват! т.е. тоя не е рационален, образован и добре информира. факт обаче е, че тази схема работи- безотказно! някой компании дори само така преживяват!което пък от своя страна означава че средностатистическия потребител е именно с такъв профил. за съжаление.
нещо повече, аз като търговец даже наблюдавам, че в повечето случай клиента не иска и да слуша, за да направи сам информиран и оптимален за него избор! застраховките се продават като домати- "ей тия са по- хубави!"...
Cocaine ти за кого работиш?