Препоръчайте изгоден застраховател за застраховка живот

[divinesweet]

marandi darling
да продължим с неточностите... че ме карате да си вадя общите условия! та гледайки тарифа 20 на алианц и по- специално т. 8.8 виждам че при еднократно плащане или срок до 9 години, правото на откуп е след първата година. във всички останали- след втората.

това с черничкото си е бая точничко поради три причини:
1. казала съм "натрупаното по партидата". а какво се трупа там!? не-са-мо-ре-зер-ва
2. не съм съпоставила откупните стойности при прекратяване на нормална и изплатена полица;
3. времето не съм го включила като аргумент в нито една функция на разсъжденията си за стойност на откупа.

но да помислим какво става с едно примерче, чудото на в стойността на парите във времето и оная мистика на сложната лихва.
приемаме че в период t+2+i (2 щото обикновено е след втората, не винаги, в повечето случаи!; i- определен момент преди n-края на дългосрочната полица с периодично плащане) човека спира да плаща и полицата се омагьосва до безпремийност. Какво правят пазителите на човекозастраховки (не веднага, първо чакат, напомнят с писма и прочие, но ако не стане..), приемат натрупаното по личната ви партида (нека да е А) като еднократна вноска по една имагинерно нова полица. И какво прави имагинерно новата Ви партида- почва да трупа доходност (нека бъде Х). към момент t+2+i+k (пак някъде преди n), по партидата има А+Хк (к-то е за индекс, а не че е умножено)
ако приемем че човека не е спирал да плаща периодичните си вноски- р, но към тоя втори момент t+2+i+k реши да откупи, ще получи резерва (няма на пиша формули за резерва, щото без маттайп не става), разбира се намалени с оня наказателен процент. два са въпросите тука: кой резерв и какво точно има в него!? За простичка застраховка- математическия, ама с бонусите ако такива са обещани по договор, а може ли доходността да се мушне като бонусче- може). За новичките (инвестиционната партида, барабар с цялата доходност в нея )
Сега, кога първото е по- голямо от второто!?
1. Доходността е висока или от началото на застраховката е минало доста време (щото с 5-10% трябва повече натрупани пари по партидата. На 10% и 55лв на месец, и трябват поне 10 години плащане).
2. Наказателната лихва е тесла! Също възможно, но малко вероятно. Пазителя на храма трябва яко да го е закъсал ликвидно или надзора да нема интернет от месеци.
Това с двегодишното предизвестие ми прилича на приказката за кои прогнози са най- верни!? Дългосрочните, щото докато дойде времето да се провери вярна ли е, никой не помни както сте предвидили ;
Въпреки това е основателно, на същата логика покриват и самоубийството!


Наздраве! петък си е!

[Императорът]

Тотов - защо паднал в очите и защо хората, които се грижат да защитят животът си, са балъци?
Кое в "спестовната застраховка" е мит? И какво всъщност разбираш ТИ под този термин?
Обясни малко по-подробно възраженията си, защото май не си много в час...

[marandi]

След втората година можете да прекратите застраховката и да си получите натрупаното по партидата, намалено с определен „наказателен” процент. Крайното число го виждате в полицата по години като откупна стойност.
Ако не прекратите застраховката, но спрете да плащате, натрупаното по партидата се приема за еднократна вноска по застраховка и сумата се преизчислява спрямо нея и възрастта към ви този момент. Това наричаме- намалена застрахователна сума. А застраховката определяме като изплатена, щото спирате да плащате по нея.
Живота на „проновата” полица започва отначало по- описания по горе начин.
Резултатът е че продължавате да имате покритие, за договорените при сключване рискове, но при по- ниски суми.

Бебе сладко Дивайнесто,

в това пасажче имате известни неточности, които биха могли да подведат.

При различните компании е различен срока за "права" на Договорителят върху полицата. Пример: Граве - 1 година, Алианц - 3 години. Оттам и има няколко начина за реактивиране на полицата, при желание от страна на Договорителят.

Това с черничкото също не е така винаги. Пример: Сумата при прекратяване по т.нар. безпремийна полица е по-голямо от откупната стойност на полицата, ако се случи на Клиент, което е логично предвид, че тогава се говори за математически резерв + натрупаната доходност. Освен, ако аз не съм разбрал, че сте визирали внесените до момента Застрах. премии от Клиента?

Отделно някои от Компаниите предлагат при промяна параметрите по полицата, касаеща срока на Договора, ако настъпи с 2 години предизвестие ( заявление за промяна по полица Х ) - тогава да няма "санкция" за Клиента, а все едно че първоначално е бил договорен с тия параметри, което е нормално предвид срочността на инвестирането на математическия резерв.

Поздрави и Чиърс!

[toto]

ЕТО ВИ ЕДНА ИНТЕРЕСНА СТАТИЯ ЗА ЧОВЕКОЗАСТРАХОВАНЕТО... НО НЕ ПРИЕМАЙТЕ Я БЕЗКРИТИЧЕСКИ.... ;-)


[/b]

Импе честно, много ми падна в очите ...
май застрахователите яко са го окъсали ... последните балъци винаги са най-прецакани! Пиша това за хората дето ще се вържат на МИТА за "спестовна застраховка"

имате калкулатор смятайте.... но без застрахователен агент на главата си.

[Императорът]

ЕТО ВИ ЕДНА ИНТЕРЕСНА СТАТИЯ ЗА ЧОВЕКОЗАСТРАХОВАНЕТО... НО НЕ ПРИЕМАЙТЕ Я БЕЗКРИТИЧЕСКИ.... ;-)



Застраховка „Живот” – позната и непозната



Най-често срещани са смесените застраховки
Макар, че българинът предпочита да застрахова автомобилът и недвижимото си имущество, вместо личния си живот, голяма част от хората са запознати с основните принципи на животозастраховките. Въпреки превесът на имуществените застраховки, вярваме че животозастраховането тепърва ще се развива, поради осъзнатата нужда от осигуряване на такава сигурност.
Нужна ли е застраховка „Живот”
Всеки от сам трябва да прецени. Отговорът, обаче изисква определени съображения. Да започнем с един основен въпрос: „Ще се справи ли с разходите семейството ми , ако се случи нещо с мен?”.
Този въпрос идва, за да подскаже, че застраховка „Живот” е подходяща за лица, които имат семейство и техния доход е основен източник на средства за издръжката му. Ако отговорът на този въпрос е положителен, застраховка „Живот” може да се окаже подходящо решение за осигуряване на защита за семейството при възникване на непредвидени рискови обстоятелства. Накратко тази застраховка е подходящо инвестиционно решение за лица, които имат съпруг/а, деца, възрастни родители, които са зависими от него и т.н.
Желая застраховка, но каква?
Най-често срещани са смесените застраховки „Живот”, при които застрахователната компания осигурява защита при смърт на застрахования или пък при доживяване срока на застраховката.
В първия случай наследниците на застрахования получават договорената застрахователна сума в полицата, а във втория случай - застрахователната сума плюс натрупана допълнителна доходност. Доходността на застраховките „Живот” е средно около 5% годишно и варира при отделните компании, предлагащи този продукт. Изплащането на суми при доживяване срока на застраховката няма отношение към това дали застрахованото лице е навършило пенсионна възраст или не. Обикновено максималния срок по тези застраховки е 25-30 години.Това означава, че ако лицето избере застраховка със срок от 25 години, след изминаване на този срок то ще има правото да получи обезщетения. Компаниите предоставят възможност лицето да избира начина, по който да бъде получена сумата – еднократно или под формата на рента за определен срок.
Застраховка „Живот” или срочен депозит
Често доходността по този вид застраховки се сравнява с тази от депозит. Сравнение, обаче едва ли е редно да се прави, тъй като двете схеми са напълно различни. При срочните депозити, влагайки определена сума банката се задължава да изплати годишна лихва в определен размер посочен от нея. При застраховка „Живот” лицето договаря определена застрахователна сума, от която се определя размера на дължимата вноска. Ако възникне покрит по полицата риск, компанията ще заплати определено обезщетение, независимо колко вноски е внесъл застрахования. Срочният депозит няма такива функции, целящи възмездяване на лицето или неговите близки.
Много от Вас ще си кажат, че в момента промоциите по срочни депозити са по-изгодни от животозастраховките. Имайте предвид, обаче, че това са само промоции и лихвите няма завинаги да са такива. Предимство на застраховките „Живот” е, че платените премии намаляват размера на облагаемия доход. Според законодателството ни те са данъчно признати разходи.
Цена на застраховката
Ако след дилемата депозит – застраховка, все пак крайното решение е застраховка, то следващия въпрос е: „Колко мога да си позволя да плащам?”. Месечните, годишните или еднократните плащания по застраховката трябва да са съобразени с доходите, които получавате и фиксираните разходи за издръжка на семейството. Както и при останалите застраховки, и тук дължимата премия зависи от застрахователната сума, записана в полицата. Колкото по-висока е сумата, толкова по-висока ще е дължимата премия. Разбира се при необходимост договореният първоначален размер на премията може да бъде променян и дори намаляван след сключване на застраховката. Също така законодателството ни позволява застраховката да бъде прекратена предсрочно и да се изплати нейната откупна стойност. Правото на откуп се придобива две години след сключване на застраховката, при положение, че премиите са плащани редовно. Това обстоятелство предоставя възможност на застрахования да се откаже от застраховката, срещу което получава определена сума.
И понеже вече заговорихме за цена на застраховката, един пример ще даде повече яснота по въпроса. При произволно избрана действаща оферта на смесена застраховка „Живот” за мъж на възраст 33 години, който избира срокът на застраховката му да е 15 години и договорената застрахователна сума е в размер на 8600 EUR, месечената дължима вноска ще е 50.36 EUR. Това означава, че разходите за премии до края на срока на застраховката ще са в общ размер на 9064.80 EUR. При доживяване срока на застраховката застрахователната компания ще изплати на лицето 8330.48 EUR + допълнителната натрупана доходност за годините. Компаниите не предоставят точни цифри за нейния размер, но според запознати тя варира около 5% при различните компании. Нито една застрахователна компания не би посочила точна цифра за бъдещата доходност, тъй като тя се определя от доходността на инвестицонния портфейл на компанията за изминалата година. Тази доходност подлежи на регулации от страна на КФН и се начислява върху спестовната част веднъж годишно. Като ориентир за клиента обикновено се обявява доходността за изминал период. Ако настъпи фатален край на застрахованото лице, на наследниците му ще бъдат изплатени 8600 EUR + допълнително натрупаната лихва към моментът на настъпването на събитието. Тук специфичното е, че тази сума ще бъде изплатена, независимо от броят на заплатените премии.
Какво покритие да избера?
Повечето застраховки предлагат основно покритие на застраховката, като могат да бъдат прибавяни допълнителни пакети от рискове, с което се увеличава обхвата на застрахователната защита. Като допълнителен пакет напр. се предлага изплащане на обезщетения при възникване на временна и/или трайна загуба на работоспособност, дневни пари за болничен престой, разходи за медикаменти и консумативи, хирургическо лечение и др. При тези допълнителни рискове обикновено се договаря отделна застрахователна сума по полицата, но тя не може да надвишава тази по основното покритие. Така например, ако възникне трайна загуба на работоспособност, вследствие на злополука да речем, застрахователната компания ще изплати процент от застрахователната сума, равен на процента на загуба на работоспособност, определен от ТЕЛК или НЕЛК.
Има ли значение валутата на застраховката?
Застрахователните компании предлагат застраховки в три основни валути – BGN, EUR или USD. Често пъти с цел избягване на ефекта от обезценка на застрахователната сума (която има отношение към размера на обезщетенията) се предлага опция нар. „индексация”. Избирайки я застрахования се предпазва от обезценка, като застрахователната сума нараства с определен процент годишно. От такава гледна точка валутата придобива минимално значение при избор на продукт.
Кога имам право да получа обезщетения по застраховката?
Практиката ни показва, че масово се сключват застраховки, без да са известни случаите, при настъпване, на които лицето или наследниците са в правото си да поискат изплащане на суми от компанията. Това обстоятелство изисква детайлно опознаване на прилаганите Общи условия на компанията, която сте избрали.
С цел да улесним в максимална степен хората, желаещи да сключат животозастраховка се постарахме да изложим накратко случаите, при настъпване на които застрахователните компании следва да изплатят обезщетения. С тези и с останалите условия на застраховки, имате възможност да се запознаете в секцията застраховки „Живот” на сайта на Моите пари. Запознаването с тези условия не изключва нуждата от провеждане на консулатация със специалист.
Въпреки стремежа ни да изложим по-важните моменти, които трябва да бъдат взети предвид преди сключване на застраховка „Живот”, естеството на тези застраховки изисква провеждане на консултация със застрахователен консултант, която е напълно безплатна за клиента. Освен помощ при сключване на застраховката, той ще окаже посредничество и при възникване на непредвидено рисково обстоятелство.

[/b]

[divinesweet]

за мен е удоволствие!

[Императорът]

Дивин - благодаря, че изписа толкова много вместо мене... ;-)

[divinesweet]

специално за elnet повтарям!
ВСИЧКИ! но не през първите две години

[divinesweet]

няма нищо лошо в това информацията да е публична. затова- малка приказка за авантюрата на вашите пари при застрахователя
имало едно време една премия…  дължима на животозастраховател по полица…
и по сериозно- всяка направена вноска се разделя на две- в променлива за срока на полицата пропорция. Едната част отива за покриване на риска и администрирането. Това е рисковата премия. Тя е равна на цената на статистическата вероятност за дадения риск, завишена с коефициент на отклонение на оценката (има поне три актюерски метода за това, но да не изпадам в подробности..). Нарича се нетна рискова премия. Ако към нея се прибавят разходи за аквизиция (вашия брокер няма да седи гладен), администрация, управление и т.н. подобни се получава брутната рискова премия. Т.е. това е общият ви разход за застраховката, за обещанието застрахователя да ви плати при събитие. Това е аналогичната цена, която плащате за каско. За вас- чист разход!
Размера на рисковата премия е най- висок в началото на застраховката поради две причини!
1. Нетната рискова премия се променя през срока на застраховката в две посоки. От една страна намалява тъй като сумата под риск (разликата между това което застрахователя ви обещава да плати и натрупания резерв по индивидуалната ми сметката) намалява. От друга страна в течение на срока възрастта на застрахования се увеличава, от там се увеличава статистическата вероятност за определени застрахователни събитие (например смърт, заболяване и т.н.). нетния ефект зависи от конкретните параметри на полицата.
2. Разходите по застраховката са най- високи в първите една две години. Издават ви полицата, обясняват ви какво да изберете, инвестират ви средствата и т.н.
Остатъка от премията, която плащате отива в индивидуалната ви партида (сметка). По застрахователному- математически резерв. Той се инвестира, според кодекса консервативно и следва да се олихвява поне с минимален процент, наречен техническа лихва. Тя е задължителна! И сега е на равнище от 3%. Разликата между това число и дохода от инвестирането на резерва, застрахователя нарича доходност. Тя не е гарантирана и зависи от пазара, портфейла и прочие. По своя преценка той я разпределя изцяло или частично между индивидуалните партиди на застрахованите. Застрахователите обичат да го правят щото това е числото с което всички се фукат на пазара!
Какво става ако на вас ви омръзне да имате застраховка!? Единственото на което имате право е натрупаното по индивидуалната ви партида- спестовната част от вноската, лихвата и доходност, ако има такава.
През първите две години натрупаното по индивидуалната партида е прекалено малко за да е рентабилно то да бъде връщано.
След втората година можете да прекратите застраховката и да си получите натрупаното по партидата, намалено с определен „наказателен” процент. Крайното число го виждате в полицата по години като откупна стойност.
Ако не прекратите застраховката, но спрете да плащате, натрупаното по партидата се приема за еднократна вноска по застраховка и сумата се преизчислява спрямо нея и възрастта към ви този момент. Това наричаме- намалена застрахователна сума. А застраховката определяме като изплатена, щото спирате да плащате по нея.
Живота на „проновата” полица започва отначало по- описания по горе начин.
Резултатът е че продължавате да имате покритие, за договорените при сключване рискове, но при по- ниски суми.
Всички компании на пазара покриват самоубийство ( на запад също) но след втората година. Презумпцията че сключвайки застраховка човек не прави толкова дългосрочни планове да получи предсрочно обезщетението
Нещо повече, при някой компании, ако самоубийството е в резултат на определени състояние (психически например), които са възникнали след сключването на полицата, пак ще бъде платено в пълен размер дори и през първите две години.

[elnet]

по въпроса с качеството на продуктите

Има компания която плаща и при самоубийство - умните глави да я назоват
Също изплаща застрахователната сума и при виновно поведение ...

[derk]

Прочети това и поискай среща с консултант.
http://www.ing.bg/idisplaybg.aspx?page=products_i

[Императорът]

ъръмчх.

Обясних ти на лични.

[rougue]

При нас след две години имаш право на откуп и прекратяване, на трансформиране на полицата в изплатена, на достъп до кинтите и т.н. и т.н.

По въпросът за АИГ - отговорете си защо не избягах при тях, въпреки че трима техни служители и то не с нисък ранг, по три различни линии се мъчеха да ме привлекат ;-)

Импрераторе,
ако не ти е досадно може ли да обясниш какво точно представлява "превръщане в изплатена" . Това понятие го срещам на няколко места, а не го разбирам

[RAFAL]

Преди много време разучавах условия по подобна застраховка живот, но условията изглеждаха мнооого по добри и прозрачни: предложението беше от сегашното ГРАВЕ и от самото начало беше обяснено че в случай на плащане само на 2 годишни вноски и прекратяване на самата засраховка, след няколко години изчакване( мисля че беше половината от срока на полицата по договор) внесените пари могат да се получат обратно на 100% (от откупна стойност + доходност). С таблички и цифрички, ясно и просто...


В AIG след като спреш да плащаш, има период /мисля до 1г /, през който при определени условия може да се възстанови застраховката, но това което пишеш по-горе просто го няма. Всичко, което може да ти помогне като инфо са таблиците за откупните стойности, а за доходност-може би я има /все пак това са пари вложени някъде/, но зависи къде отива. По-вероятно в мат. резерви. Това е положението. А не забравяй, че това е застаховка "Живот"- продукт, чийто акцент е в защитата при непредвиден инцидент. Веки, който "продава доходност" при животозастрахователен продукт- просто заблуждава 8преднамерено или не /.

[Императорът]

При нас след две години имаш право на откуп и прекратяване, на трансформиране на полицата в изплатена, на достъп до кинтите и т.н. и т.н.

По въпросът за АИГ - отговорете си защо не избягах при тях, въпреки че трима техни служители и то не с нисък ранг, по три различни линии се мъчеха да ме привлекат ;-)