Има ли формула за смятане на ГПР?

[chikandil]

А как се смята ГПР на кредит със самоучастие?

[nradev]

лихвата се капитализира при изчисление на ГПР затова идва по голема

[GOGOrs]

За ГПР и ,,,

Има ли накаква формула, по която се смята ГПР? Каква е логиката при изчислението му?
Всички знаем принципното определение за ГПР - лихвата плюс всички такси и комисионни. Тази дефиниция обаче не отговаря на някои въпроса:
1. Защо при кредити без такси и комисионни ГПР>лихва?
Направих една проба в moitepari.com и излезе следното:
кредит 10000, за 10 месеца, с 10% лихва->ГПР=10,4693%. При 100 месеца ГПР става 10,471%.
2. Как се отчита влиянието на различните такси (месечни, годишни, еднократни)
ПП Няма да тегля кредит, интересът ми е чисто математически.

Основната формула за ГПР% = (1+lx%)^m - 1 (резултата е в %)
Моите пари смята абсолютно точно и вярно примера е грешен, защото проверих.
При 10 вноски има корекция на последна вноска от 5 ст., като общата сума е 10464,05 и ГПР 10,4715%, защото същия се определя от сумата по вноските, като се формира нова средна анюитетна вноска коригирана с 5 ст.
При 100 вноски имаме корекция на последна вноска 12 ст. и обща сума 14778,12 която формира нова средна анюитетна вноска и ГПР 10,4713%, като разлика от 0,0002% е заради 12-5=7ст. Тази функция я има и Excel / Тооls / Goal seek.
Може да се провери така, като се използват следните формули:
ан.вноска = кредит * lx% / (1 - (1 + lx%)^(-n) ) или = кредит * lx% / (1 - 1 / (1+lx%)^n )
lx% - e лихвата за периода (ако е за месец год.лихва се дели на 12, за 15 дни на 24 и за седмица на 52)
n - брой вноски.
ГПР% = ( 1 + lx% ) ^ m - 1
m - брой периоди в година (при месец е 12 при седмица е 52 и за 15 дни е 24)
Провека с Goal seek:
1. Стъпва се на клеткака за формулата на ан.вноска е първо поле.
2. Въвежда се стойност близка до вноската, която е получена като средна от сумата на вноските с корекциите в последна вноска. Новата вноска е близка по стойност.
3. Стъпва се на клетката на lx%, която участва във формулата за ан.вноска.
[ОК] и се получава нова lx%. Тази нова лихва за периода се слага в формулата за ГПР и се получава истинското ГПР. Ако има начална такса същата се намалява от размера на кредита и във формулата за вноска участва като нов размер кредит.
Ако има въпроси, моля: 0884 322 733 или gogors@dir.bg

[MVA123]

ГПР ,как изчислявам Годишен процен на разходи

1. За да се изчисли ГПР към Сумата на платената за целия период на кредита лихви се добавят таксите, които също са разход. В случая, ще приема, че таксата е платена от джоба на кредитоискателя и с нея не е увеличен размера на кредита или намалена сумата, която е получило физическото лице от банката. Сами може да разиграете и другите два варианта.
За целта ми е нужен анюитетен калкулатор, или неговата разновидност при който месечните плащания са така наречените рати с които може да с снабдите от интернет.

Важна е логиката на изчисленията. Не препоръчвам използването на формулата от Директива 98/7/ на ЕС твърде сложна и неточна за различните вариции.

Пример анюитет
Сума на кредита 10000, ГЛПроцент 8 %, срок 5 години или 60 месеца, и 2 % такса върху размера или 200 лв.
От анюитетния калкулатор получаваме всичко платена лихва 2165,84 лева за цевия период. Лихвата е разход, трябва да добавим и другият разход- таксата, но първо, ще изчислим стойността на тези 200 лева при условият на кредита от 10 000лв.
За целта вкарваме в калкулатора 200 лв кредт за 5 години при 8 % лихва и сумата, която трябва да се плати накрая вече е 243,32 лв. Този разход се прибавя към лихвата от 2165,84 лева и се получават разходите, които човекът трябва да заплати в размер 2409,19 лв.
И сега на анюитетният калкулатор,въвеждаме 10000 лв, срок 60месеца и започваме да увеличаваме ливения процент, като стартираме от 8 процента, до момента до който не получим сума на платената лихва 12 409,19 лв. В случая сумата на платените лихви в размер на12409,20 лв се получава, когато въведете лихвен процент от 8,8425.
Това е Годишният процент на разходи при горната схема
Просто и лесно и няма условности. Каквото прецените да включите, като разходи по тази схема, ще го трансформирате в лихвен процент за целия период. Същията е и подходът при намаляващи вноски. Просто използвате метода с който работи кредита.

[ED]

Как се сравнява цената на кредитите



Banks.dir.bg


Годишният процент на разходите (ГПР), който от миналата година се появи в банковите реклами, е показател, който позволява да се сравнят заеми с различни параметри. ГПР (или Annual Percentage Rate - APR) показва какъв е общият разход (лихви и такси) по кредита, изразен като годишен процент от сумата на заема.
У нас ГПР бе въведен чрез Закона за потребителския кредит от 2006 г. Обикновено се смята, че той отразява тежестта на таксите и комисионите върху цената на кредита, което може да се приеме само на първо приближение. Също толкова важно е, че показателят се променя според това кога са платени тези такси и комисиони. Всъщност това се отнася и за вноските по кредита (виж Ефективна лихва в Речника). Ето защо има значение дали заемът се изплаща на равни вноски (анюитети) или намаляващи вноски (рати)
Да вземем за пример заем от 600 лв., платим за 6 месеца (с 1% лихва). В първия случай имаме такса за разрешаване на заема от 10 лв. платима предварително, във втория случай същата такса от 10 лв. се плаща при окончателното издължаване на заема. Ако използваме калкулатора, ще видим как тази малка такса носи годишно оскъпяване на заема със 7.01% в първия случай. Но ако се плаща с последната вноска, ГПР ще бъде 6.81%. Ако пък нямаше такса, то процентът на разходи щеше да е почти равен на лихвата - 1.0039%. Повече тук.
При изчисляването на ГПР се използва принципа на нетната сегашна стойност. При този начин на изчисляване заеми с еднакви такси и еднакви лихви могат да дадат различен ГПР според срока и сумата. Например, ако една банка има сравнително висока такса, която се плаща предварително, нейните кредити ще бъдат по-неизгодни за кратък срок. Също така таксите, които са определени като абсолютна сума, а не като процент от разходите (например, таксите за оценка), утежняват повече заемите с по-малък размер. Затова трябва да се сравняват заеми с еднакви условия.
ГПР не е съвършен показател, тъй като още продължават дискусиите за това кои разходи за такси и комисиони трябва да се включат при изчисляването. Задължително се включват еднократните такси, платими при разрешаване на кредита и таксите за управление на кредита. Практиката за таксите за разглеждане на документи в различните страни е различна, но в България те са част от цената на заема. Под въпрос са разходите за оценка на обезпечения, които понякога се плащат на банката, друг път – на външни фирми, както и застраховки на имота и на кредитополучателя, които в някои случаи се предлагат безплатно от банката. В някои страни се добавят и нотариалните такси. Според българското законодателство не се включват разходите, свързани с обезпечения, застраховките (с изключение на застраховки Живот, които са задължителни и служат да обезщетят банката при смърт или други събития), наказателни лихви, такси за поддържане на сметки, служещи за погасяване на кредита, освен ако не са необичайно високи и пр. Не са включени таксите за предсрочно погасяване на заема, тъй като са бъдещо несигурно събитие.
Методът на ГПР има и други дефекти. Той е подходящ за фиксирани лихви, а плаващите трябва да се прогнозират. Според Закона за потребителския кредит ГПР за заем, който съдържа клаузи, позволяващи промяна на лихвения процент, се изчислява, като се приеме, че лихвата и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и се прилагат до изтичането на срока на договора. Тъкмо това обяснява защо все още ГПР не е задължителен за ипотечни кредити: при дългосрочните заеми лихвата рядко е фиксирана за целия период и затова сравнението ще носи известна условност. ГПР също така дава противоречиви резултати при смесени продукти, които съдържат и спестовен или застрахователен елемент. Бонусите не са включени, което също внася шум в резултатите.
Друг недостатък вероятно е невъзможността ГПР да бъде сметнат набързо, тъй като няма прост алгебричен начин за решаване на уравнението. Бързи резултати могат да се получат с функциите на ексела IRR, или ако се използва опцията goal seek, като преди това се сметнат вноските чрез функцията PMT. Те обаче понякога дават грешки – например, при по-сложен погасителен план. Затова най-сигурният начин е да се ползват вградените калкулатори, които използват итеративна техника за намирането на ГПР. Трябва да се има предвид също така, че начинът на смятане на ГПР в САЩ и ЕС е различен, затова ако се използват калкулаторите на щатски финансови сайтове те могат да дадат различен резултат. Българското законодателство използва подхода на директива 98/7/ЕС и 87/102/ЕЕС, които изискват да се смята ефективна лихва.

[Snipe]

Има ли накаква формула, по която се смята ГПР? Каква е логиката при изчислението му?
Всички знаем принципното определение за ГПР - лихвата плюс всички такси и комисионни. Тази дефиниция обаче не отговаря на някои въпроса:
1. Защо при кредити без такси и комисионни ГПР>лихва?
Направих една проба в moitepari.com и излезе следното:
кредит 10000, за 10 месеца, с 10% лихва->ГПР=10,4693%. При 100 месеца ГПР става 10,471%.
2. Как се отчита влиянието на различните такси (месечни, годишни, еднократни)
ПП Няма да тегля кредит, интересът ми е чисто математически.